個人

業務

聯絡我們

常問問題

常問問題

請即了解有關閣下管理個人信貸問題的答案。

一般性資料
信貸報告
信貸提示
信貸評分
網站/技術問題

一般性資料

問環聯是一間甚麼機構？其主要業務是什麼？
答環聯是一家私營信貸資料機構。我們與商業客戶及消費者緊密合作，共同保持會員（如銀行和財務機構）所提供的信貸資料。同時，我們還提供有關財務狀況的資料，以助企業作出明智的信貸決策及減低風險，還讓消費者享有更佳的財務優勢。

問環聯如何處理個人資料？
答環聯作為一家受託個人資料的公司，視保護消費者資料的安全性為當前重任。環聯保存的信貸資料是高度保密的。為保障閣下的資料，環聯會依據由香港個人資料私隱專員公署頒佈的《個人信貸資料實務守則》規定，處理信貸資料及向會員提供信貸報告。

若閣下對於「守則」有任何疑問，請致電(852) 2827 2827與香港個人資料私隱專員公署聯絡。

問環聯可以收集和披露那些個人資料？
答依據香港個人資料私隱專員公署頒佈的《個人信貸資料實務守則》，環聯能夠收集並向會員提供以下個人資料：

一般個人資料，例如姓名、性別、地址、聯絡電話、出生日期、香港身份證號碼及旅行證件號碼
信用卡及個人貸款資料，如信貸賬戶類別、還款記錄、信貸額及未償還金額
會員提供的逾期欠款賬戶資料，如信貸類別、涉及金額、逾期欠款日期及償還欠款日期
會員提供的有關購買車輛、船隻及機器的分期付款資料
公眾記錄，例如追討債務的法律行動和對欠款、破產及解除破產的判決
環聯會員對個人信貸報告的查詢記錄

問會員可向環聯取得那些其他類型的資料？
答環聯還可以：

提供個人信貸報告，包括個人信貸資料和作為擔保人的相關信貸賬戶資料。
當拖欠還款人的資料再次出現在系統時，環聯會通知使用我們的監察名單服務的會員，以助他們追討債務。
當收到運輸署通知出現重覆申請車輛的登記文件時，環聯會通知相關會員。

問環聯保留相關個人信貸資料的期限是多久？
答根據香港個人資料私隱專員公署頒佈的《個人信貸資料實務守則》，保留期限如下：

環聯可保留最新信用卡和個人貸款記錄，以作信貸參考之用。
由賬戶終止日期起開始計算，環聯可以保留正常結束的信用卡和個人貸款記錄，為期五年。
由欠款金額全數償還日期起開始計算，環聯可以保留逾期還款記錄，為期五年；或由欠款人根據香港個人資料私隱專員公署頒佈的《個人信貸資料實務守則》通知環聯解除破產日期起計算，保留五年。兩者以最早的日期為準。
由法律程序日期起開始計算，環聯可保留存檔破產申請為期八年，保留其他公眾記錄為期七年。
由查詢日期起開始計算，環聯可保留會員查詢信貸報告的記錄，為期兩年。
假如賬戶在結束前五年內從未出現逾期欠款超過六十天的記錄，當環聯收到會員要求刪除該已結束賬戶的通知時，環聯將儘快從資料庫中刪除該已結束賬戶。

問在收到銀行或財務機構的通知信後，我能否向環聯申請查閱自己的信貸報告？
答可以，閣下可以直接聯絡環聯。環聯會員可能在閣下向其申請信貸時已聯絡我們，要求查閱閣下的信貸報告。根據香港個人資料私隱專員公署頒佈的《個人信貸資料實務守則》，相關會員有責任通知閣下的個人資料已被查閱作參考之用。

問環聯如何幫助信貸申請人？
答環聯向信貸提供機構提供最新的信貸資料，以協助他們作出迅速、客觀和準確的決定，使之能夠有效率地批核貸款。具有良好還款記錄的信貸申請人會相對較易獲批新的信貸和較優惠利率。

問環聯是否作出信貸批核決定？
答不會，環聯不能作任何信貸批核決定。各信貸提供機構對批核新的信貸有不同的要求，因此無法為各機構制定統一評級基制。環聯不能批核或拒絕任何信貸申請。我們僅向信貸提供機構提供資料。

問是否有足夠的安全措施來保護由環聯保存及處理的個人資料？
答有，環聯在保護企業和個人記錄的資料安全方面處於全球領先的地位，專開發及實施最佳安全措施。目前，我們的網站支援採用最高標準的128位加密技術瀏覽器以及保安接層(SSL)協定，確保閣下的個人資料不會透過互聯網外泄。另外，我們嚴格遵守由香港個人資料私隱專員公署頒佈的《個人信貸資料實務守則》，包括每年由獨立合規的審計機構進行一次審核，以保障個人私隱權。

問我對信貸提供機構分享我的信貸資料是否具有選擇權？
答當閣下已全數償還並結束有關賬戶，並在五年內沒有六十天以上的逾期還款記錄，閣下可選擇「拒絕服務」。

若閣下不選擇「拒絕服務」，與閣下仍維持信貸關係的信貸提供機構依然會看到閣下的已結束的賬戶資料。當閣下其後向其他信貸提供機構申請新信貸時，沒有逾期記錄的已結束賬戶資料將更有利閣下爭取更優惠的信貸條件。

但若閣下選擇「拒絕服務」，則須通知相關的信貸提供機構向環聯提出刪除閣下已終止的賬戶資料的要求。

返回首段

信貸報告

問什麼是信貸報告？
答信貸報告是消費者以往的信貸記錄。環聯信貸報告載有由會員（例如銀行及財務機構）所提供的資訊。透過信貸報告，閣下可了解個人信貸記錄，掌握個人財務狀況，並對潛在身份盜用及信貸詐騙提高警覺。請參看環聯信貸報告樣本。

問誰能查閱我的信貸報告？
答環聯保存的信貸資料是高度保密的。為保障閣下的資料，報告僅供以下人仕查閱：

閣下－閣下可以查閱自己的信貸報告。閣下亦可訂購一份信貸報告副本並授權我們郵寄予其他人士。

信貸提供機構－在閣下提出信貸申請或信貸提供機構向閣下提供信貸時，該機構可透過信貸報告，查閱/覆核閣下的信用狀況。

「相關人員」及其他人仕－除了閣下和會員外，環聯可基於《個人資料（私隱）條例》（第486章），向「相關人員」（包括公司）提供閣下的信貸報告，以及按法律規定向指定人士提供報告（例如，依照法庭指令）。

問我如何能查閱自己的信貸報告?
答閣下可以在網上訂購閣下的信貸報告。閣下亦可致電環聯，預約會見我們的個人資料查詢部職員。當閣下親身前來，須填寫一份《查閱個人信貸報告表格》或《信貸報告綜合計劃申請表格》，選擇信貸報告並支付費用。費用則視乎閣下訂購單次信貸報告或綜合計劃而定。個人資料查詢部職員會於為閣下提供信貸報告前先核對閣下的身份。

若閣下無法親身前來，可以以書面形式提出申請。隨函須包括：

訂購單次報告，須填寫《查閱個人信貸報告表格》；訂購綜合計劃，則須填寫《信貸報告綜合計劃申請表格》。
閣下的香港身份證或有效的旅行證件的清晰副本
一張劃線支票、收款人為「環聯資訊有限公司」，費用則視乎閣下訂購單次信貸報告或綜合計劃而定。支票必須可在香港的銀行兌現。

問我能否致電獲取我的個人信貸報告，或授權其他人士取得報告？
答為確保個人資料的安全，環聯在提供信貸報告時須核對閣下的身份。因此，任何透過電話或其他人士申請查閱信貸報告的要求都不獲接納。然而，閣下可訂購一份信貸報告副本，並授權我們將報告副本以掛號形式郵寄予閣下所選擇的其他人士。

問當我發現信貸報告中出現問題並想修正時，該怎麼辦？
答閣下可從我們的網站下載一份《更改個人資料表格》，填妥後，連同所須的相關文件郵寄給我們。若閣下有任何疑問，請致電(852) 2577 1816與我們的個人資料查詢部聯絡。我們的辦公時間為：星期一至五上午九時正至下午五時三十分，星期六、日及公眾假期休息。

問當我的資料被修正後，我能否向相關信貸提供機構重新申請信貸？信貸報告修正後，我的信貸申請會否批核成功嗎？
答可以，資料被修正後，閣下可向信貸提供機構重新申請信貸。根據香港個人資料私隱專員公署頒佈的《個人信貸資料實務守則》，若閣下的信貸申請因閣下的資料問題而遭拒絕，相關信貸提供機構須應閣下要求，並根據更新後的資料重新考慮閣下的信貸申請。環聯僅負責向會員提供信貸資料，以作參考之用。

相關信貸提供機構全權決定是否批核閣下的信貸申請。環聯不能批核或拒絕任何信貸申請。

返回首段

信貸提示

甚麼是信貸提示？
信貸提示讓您知道您的信貸報告何時出現重要的資料。訂購環聯信貸提示後，當您的信貸報告上出現以下任何一項重要資料時，您會收到電郵及／或短訊通知：

申請查詢
帳戶開設
地址
電話號碼

為什麼要查閱信貸報告？有何重要？
查閱信貸報告可助您發現未經同意下作出的變更，而該等變更可能與詐騙有關，亦可能是您的信貸報告出現錯誤的資料。由於身份盜用的情況漸趨嚴重，因此定期查閱您的個人資料確實非常重要。信貸提示可讓您更安心。

如何訂購信貸提示？
您可以網上訂購環聯信貸提示，您亦可以致電預約時間會見我們的個人資料查詢部職員。當職員接見閣下時，您需要選擇計劃並支付相關費用，個人資料查詢部職員會核對您的身份證明，並為您設立信貸提示帳戶。

若環聯信貸提示向我發出疑似詐騙或錯誤資料的通知時，我應如何處理？
假如閣下發現任何可疑，應立即訂購信貸報告查閱信貸詳情，並向有關信貸提供機構報告可疑事項或錯誤資料。如欲查詢，請聯絡我們。

此外，當您的信貸報告出現重要的資料時，信貸提示會即時通知閣下。假如閣下發現任何可疑，應立即訂購信貸報告查閱信貸詳情，並向有關信貸提供機構報告可疑事項或錯誤資料。

此外，當出現潛在詐騙及身份盜用的跡象時，信貸提示會通知您。

返回首段

信貸評分

問信貸評分是什麼？
答信貸評分是概括閣下的信貸報告在特定時刻的一個分數。它可協助公司更了解閣下的財務狀況。信貸評分是透過一個方程式，利用閣下的環聯信貸記錄計算出來的。信貸評分顯示將來發生事件的可能性，但並非表示該件事件必然發生。早在五十年代，信貸評分在美國信貸團體中獲得廣泛的認同。

今天，使用信貸評分已成為信貸提供機構的最佳模式，除美國之外，還廣泛應用於英國、澳洲、南韓、中國和許多其他國家。金融界是率先採用評分方法的行業，而許多國家的公共事業機構、零售商、電訊公司和保險業亦採用這種方法。

問進行信貸評分時使用那些資料？
答基於不同的評估目的，會有多種評分方程式。其中大多數方程式都是使用閣下信貸報告中的相同資料，訂立其獨有的評分機制。

一個基本的評分方程式會使用信貸報告中的多項資料：

還款記錄－賬戶中的按時還款記錄被視為寶貴資產，有助提升信貸評分。
未償還債務－較高的信貸額使用率會降低信貸評分。請在可用的信貸範圍內保持合理的信貸結欠。
過往信貸賬戶記錄－擁有良好的過往信貸記錄，顯示了閣下是一個可靠的借款人。
近期查詢記錄－如有信貸提供機構曾查閱閣下的信貸記錄，則表示閣下可能增添了新的債項。這會略微降低閣下的信貸評分，所以申請新信貸要適可而止。
公眾記錄－公眾記錄（包括破產和法律行動）可能會對信貸評分造成負面影響。所有公眾記錄都會在閣下的信貸報告中保留七年，破產記錄則為八年。

香港現行採用的信貸評分主要基於：信貸賬戶資料、逾期還款賬戶資料、信貸查詢記錄、過往還款資料和公眾記錄資料。

請注意，若環聯會員覆核其提供的賬戶資料或閣下查閱自己的信貸狀況，將不影響閣下的評分。

問如何使用信貸評分？
答信貸提供機構在作出信貸決策時，信貸評分只是其中一部分的參考資料。除信貸評分外，信貸提供機構或會考慮借貸中的風險接受程度、內部信貸評分、申請人的一般性資料和財務資料、與申請人的關係、抵押品、以及是否有擔保人等因素。

信貸提供機構可能或不選擇使用信貸評分。環聯提供該評分的目的，旨在向信貸提供機構於作出信貸決定時提供參考，而並不參與決策過程。擁有相同評分的同一申請人可能在某一信貸提供機構獲批信貸，卻被另一個信貸提供機構拒絕。這視乎信貸提供機構的內部政策以及其他可用資料。

問消費者如何受惠於信貸評分？
答若沒有信貸評分作為一個通用評估標準，各信貸提供機構將僅會使用其自定的標準和準則來詮釋信貸報告。不一致的評估會降低信貸申請人的議價能力。

若在評估風險方面缺乏有效的行業通用標準，那麼信貸提供機構或會制定高出市場可承受的利率水平，以降低風險。缺乏通用的風險評估標準亦會導致不準確的信貸決定。由於信貸評分是一個經統計學驗證的風險指數，因此有助信貸申請人和信貸提供機構避免此類差異。

問我的信貸評分會改變嗎？
答信貸評分是一個流動數位，它會隨著信貸報告內容的轉變而改變。消費者的信貸報告內容，會隨著信貸提供機構所提供的新資料而作出更新。信貸評分乃按要求取得評分之時信貸報告所包含的最新資料而計算，因此過往與現時所得的評分可能不同。

問我如何才能提高信貸評分？
答透過提高信貸評分，閣下可以提高獲批貸款的可能性，並可得到較優惠的利率。要提高信貸評分並不困難。以下是五個基本步驟：

準時支付賬單。每月按時支付閣下所有的賬單。逾期還款、被追討欠款和破產會對閣下的信貸評分造成極大的負面影響。
定期查核信貸報告。不要讓不準確的資料影響閣下的信貸穩健狀況。若閣下發現信貸報告中有任何不準確的資料，應立即聯絡相關的信貸提供機構作出修正。環聯亦會聯絡信貸提供機構，協助閣下修正不準確的資料。
妥善管理閣下的債務。保持閣下的信用卡結欠低於可用的信貸額。妥善的財務管理，對財務穩健起著關健的作用。
建立穩健的信貸記錄。於提高信貸評分時，時間是最重要的因素之一。透過按時支付賬單和善用信貸額，以建立良好記錄。
避免申請太多信貸。若多個信貸提供機構在短時間內因貸款申請查詢閣下的記錄，則可能反映以下兩種情況，顯示閣下的信貸存在高風險。閣下是否因為財政困難而開立大量賬戶？閣下的債務是否超出了能夠易於償還的範圍？因此，申請新信貸要適可而止。請注意，進行多次個人查詢（即要求查詢自己的信貸報告）並不會影響閣下的信貸評分。

問我該如何保持良好的信貸評分？
答在開立任何信貸賬戶之前，閣下應先了解信貸系統如何運作，及有助閣下保持良好信貸評分的因素。以下方法有助閣下建立良好的信貸記錄和信貸評分。

明白閣下所處的位置。於釐定建立信貸記錄所須要素之前，可先評估閣下目前的財務狀況。查核信貸報告是否存在身份盜用的跡象。此外，當您的信貨報告上出現任何重要資料時，信貸提示會即知通知您。如閣下發現任何有可疑，應立即訂購信貸報告查詢有關資料，並向有關信貸提供機構報告可疑資料或錯誤。閣下如有任何問題，請聯絡我們。
研究閣下的選擇。仔細查閱每份信貸邀請，了解利率水平、年費及潛在問題。請注意，若閣下的財務狀況不夠穩定，無法恰當地處理信貸，那麼在開立賬戶之前，最好先改善財務狀況。
開立賬戶。當閣下選好信貸類別後，向信貸提供機構提交申請。若獲得批核，假設信貸提供機構將向環聯提供資料，則新開立賬戶會在短時間內得到匯報。
履行責任。每月恰當地使用新信貸，將有助閣下獲得良好的信貸評分。例如，透過信用卡獲得良好信貸評分的最佳方法，是謹慎地使用信用卡，每月按時償還欠款。於六至十二個月內就能提高閣下的信貸評分。
檢討進度。若閣下一直保持穩健的財務狀況，您的信貸評分將會漸進地提高，令閣下有足夠資格獲得額外的信貸。當閣下決定另立新信貸賬戶時，請仔細查閱各項條款，確定是否適合閣下。