港人對信貸的5大誤解

Blog Post10/06/2017
信貸評級

65% 的受訪者誤以為簽賬後即時清還卡數可以改善信貸評級

環聯於2017年七月至八月委託YouGov Plc進行的調查顯示,雖然大部分港人都有良好的信用卡管理習慣,但他們對信貸評級仍存有不少誤解 — 例如,65% 的受訪者誤以為簽賬後即時清還卡數可以改善信貸評級。以下是環聯發現的5大誤解,各位讀者又有沒有犯過同樣的謬誤呢?

從這些誤解中,可見:

 

  1. 準時清還卡數才是提升信貸評級的正確方法

    信用卡持有人只要在還款日期前清還卡數就可以了。簽賬後即時清還卡數對提升信貸評級沒有直接幫助。

     

    持之以恆地準時清還卡數是一個漫長的過程,但這才是提升信貸評級的正確方法。必須憑藉耐性和紀律,不能指望一步登天。

 

 

  1. 附屬卡會影響主卡人的信貸評級

    附屬卡在香港其實頗普遍,有不少人會為家人申請一張附屬卡,負擔他們的日常生活開支,卻不清楚這樣做的話有可能影響自己的信貸評級。附屬卡和主卡戶口的關係是掛鈎的,就算附屬卡持有人「碌爆卡」又從不清還卡數,可能不會對他 / 她的信貸評級帶來任何影響。

     

    某些銀行會為主卡及附屬卡持有人提供獨立的月結單,主卡持有人應留意附屬卡的簽賬活動,更可考慮向發卡機構索取附屬卡持有人之月結單副本,以確保附屬卡之卡數有定時清還。同時可以為附屬卡設下簽賬上限,就算真的「碌爆卡」,持卡人仍然不會無力還款。

     

    有需要的話,主卡持有人更可以一併清還主卡和附屬卡的卡數,以免被附屬卡影響信貸評級。

 

 

  1. 向銀行查詢個人貸款利率會有機會影響信貸評級

    信貸查詢分一般查詢(軟性)和信貸申請查詢(硬性)兩種,前者不會影響信貸評級,後者則會:

     

    查詢種類

    例子

    會否留下查詢紀錄?

    信貸申請查詢

    ·         申請樓按

    ·         申請信用卡

    ·         申請汽車貸款

    ·         申請私人貸款

    一般查詢

    ·         查詢姓名、地址、電話

    ·         個人用戶查閱自己的信貸報告

    不會

     

    如要保障信貸評級,各位就須要避免在短時間內直接向多間財務機構查詢利率。

     

    在格價時,消費者可先行查閱個人信貸報告(軟性),再攜同此報告請不同財務機構評估借貸時的利率。選定一間後,才授權該機構查詢自己的信貸報告(硬性),這樣最多只會有一次信貸申請查詢紀錄。根據這個做法就可以減低對信貸評級的影響,同時增加獲批最理想貸款息率的機會。

 

 

  1. 使用提款卡對信貸評級無影響

    誤會銀行提款卡會影響信貸評級,意味著港人分不清信用卡和提款卡的分別。以提款卡消費時,金額會直接從儲蓄戶口扣除;以信用卡的話,則是銀行先行付款,待入賬後才向持卡人收取。當中涉及持卡人的紀律和財務管理能力。

     

    雖然銀行提款卡有助消費者管理財務避免入不敷支,但是不能反映他們的信貸管理能力,也不會影響信貸評級。要改善信貸評級,應從管理信用卡開始。

 

 

  1. 環聯僅負責提供信貸報告

    環聯是全球資訊方案的供應商,負責向財務機構提供相關人士的信貸報告,有助這些機構作出有依據、可靠且客觀的決定,並有效率地批核及提供信貸(例如信用卡)。環聯並不會就信貸批核作出任何決定。

     

    有人也許會問,究竟是信貸報告是否一定要付錢購買?未必 — 若申請人的信貸申請被拒,而該銀行或金融機構在批核過程中曾透過環聯參考其信貸資料,申請人只需按照拒絕信上的指示,便可透過環聯索取一份免費的信貸報告以進一步了解個人信貸狀況。

 

 

 

 

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