危機四伏的金融服務行業：持續上升的詐騙及洗錢威脅

金融服務業作為全球經濟的基石，已成為騙徒和洗錢者的主要攻擊目標。由於當中涉及大量資金和個人敏感資料，該行業特別容易受到不法分子的攻擊。

根據環聯2024 年全渠道詐騙狀況報告，源自香港的所有數碼交易中有5.7% 屬可疑詐騙交易。同時，香港金融管理局在2023年接獲超過1,200宗與詐騙相關的銀行投訴，數量超過2022年全年的兩倍，而在2023年首10個月接獲的詐騙舉報案件數量則按年上升52%至33,923宗，涉及損失估計約72億港元。

強調詐騙和洗錢日益嚴重的威脅，以及對有效的金融詐騙解決方案的迫切需求至關重要。透過提高意識和了解風險，我們可以攜手保護金融行業的穩健性。

不法分子及恐怖分子會透過各種手段，將源自販毒、貪污、詐騙、逃稅等非法活動的收益加以隱藏或掩飾，使之看似合法，這些行為統稱為「洗錢」。為避開執法機構的監察，罪犯需通過洗錢使得進出銀行賬戶的不明資金交易看似合規。

打擊洗錢的行動涵蓋了對可疑金融交易的詳細識別、客戶風險評估，和及時向相關機構通報潛在的洗錢活動。

打擊洗錢的要求以往主要適用於金融行業。然而，隨著犯罪組織的活動範圍擴大，各地政府加強了對洗錢的打擊，令越來越多機構需要遵循其條例及要求 。

目前，打擊洗錢的要求已強制適用於各種企業，包括律師事務所、賭場、房地產代理、保險公司、加密貨幣及數碼資產交易商，以及任何能夠將資金轉入其他賬戶或轉換資產形式的機構。

無意中促成洗錢活動的企業在短期內或許不會面臨即時損失，但長期後果可能包括公司聲譽受損、客戶信任流失和嚴重的法律制裁。若不控管，洗錢的累積影響可能會逐步侵蝕整個商業環境的誠信。

洗錢問題遍及全球，迫切需要統一的應對措施。財務行動特別組織（Financial Action Task Force, FATF）制定了國際標準，旨在打擊與毒品販運、武器交易和網絡詐騙等罪行相關的非法資金。

未能滿足 FATF 的合規要求可能會帶來嚴重的後果。不合規的國家可能會被列入灰名單，並要面臨額外懲罰，包括更嚴格的監管、更高的融資成本、更嚴格的銀行審查以及更苛刻的合規要求，當地監管機構也會隨之加強控制和懲罰。在南非，標準銀行因打擊洗錢措施不力而被罰款 3000 萬南非蘭特（折合1,400 萬港元），充分顯示出不合規所帶來的嚴重後果。

顯而易見，遵守打擊洗錢的要求的成本遠低於違規所帶來的代價。

執行和遵守打擊洗錢的要求具有一定挑戰性，尤其對於非以提供金融服務為主的機構，原因如下：

1. 複雜的金融交易：隨著數碼貨幣和跨境支付的興起，金融交易日益複雜，使追蹤和識別可疑活動變得更加困難。
2. 高明的洗錢策略：洗錢者不斷改進技術以逃避檢測，令執法機構難以追查。
3. 資源和專業知識匱乏：不少地區缺乏人員、技術和專業知識資源，導致難以有效執行打擊洗錢的條例。
4. 監管複雜性：打擊洗錢的條例相當複雜，且經常變動，使企業難以保持合規。
5. 國際合作：洗錢和詐騙通常涉及跨境交易，需要有效的國際合作來追蹤和起訴違法者。
6. 數據共享限制：金融機構與執法機構之間的數據共享限制可能妨礙對違法者的調查和起訴。
7. 貪腐問題：執法機構和監管機構內部的貪腐可能會削弱打擊洗的有效性，任由違法者繼續犯法。
8. 技術挑戰：確保打擊洗錢的系統能夠檢測和預防日新月異的洗錢技術是一項持續的挑戰。
9. 文化與社會因素：可能會影響打擊洗錢執法有效性的文化和社會因素，例如對貪腐和法治的態度。

為應對這些挑戰，我們需要：

• 全球合作：加強執法機構和監管機構之間的聯繫
• 技術投資：投入先進工具以提升檢測和預防洗錢的效力
• 更清晰的法規：更新並執行打擊洗錢的條例
• 提升培訓：教育所有參與打擊洗錢的人員
• 公共意識：提高公眾對洗錢危害的認識

在應對無形的金融犯罪中，完善的KYC系統是金融機構其中一個最有效  的防範手段。通過嚴謹的客戶身份驗證和活動監控，機構能夠識別可疑交易，進而摧毀洗錢者的複雜網絡。然而，當今騙徒的高超技術需要我們採取更強大的應對措施以及與時並進的防騙工具 。

洗錢者在逃避檢測方面變得越發熟練。他們利用經盜取、合成，甚至是深偽的身份來創造華麗的偽裝，以及借助人工智能（Artificial Intelligence, AI）、自動化和機器學習編織出複雜的帳戶網絡，巧妙地掩蓋他們的違法活動。他們跨越國界，利用科技開設和管理成千上萬的帳戶，使執法機關幾乎無法追蹤其行蹤。

要智取罪犯，金融機構必須採用全方位視角審視客戶身份，當中包括四個相互關聯的範疇：

1. 個人層面：該客戶是否符合其所聲稱的身份？他提供的個人資訊是否與其聲稱的身份一致？是否存在任何個人資訊洩露或可疑裝置活動的跡象？該客戶是否需要提供與另一個身份證明或社會安全號碼相聯的自拍照？
2. 賬戶層面：該客戶名下有多少個賬戶？這些賬戶分別屬於哪些機構？這些賬戶的信貸活動記錄是否正常？是否有任何賬戶被指出存有可疑活動？該客戶是否在短時間內開設了多個相似的賬戶？
3. 交易層面：客戶的行為是否符合正常的良好客戶行為模式，還是顯示出與詐騙行為相關的異常模式？是否出現任何異常行為或高風險活動？是否有任何賬戶、身份或裝置被第三方封鎖？
4. 裝置層面：該客戶曾使用哪些裝置登入其賬戶？這些裝置是否曾與詐騙活動有關聯？是否有跡象表明這些裝置已被操控，或使用虛擬私有網絡（Virtual Private Network, VPN）或代理伺服器以隱藏其真實位置？  

通過綜合分析這四個範疇，金融機構能夠識別潛在的詐騙行為。儘管大多數客戶都是合規的，但仍有少數可能涉及洗錢活動。

雖然騙徒擅長隱藏行蹤，但機構可以通過深入分析這些範疇之間的關聯，以揭露潛在的非法行為。

對抗洗錢的戰鬥是持久不懈的。金融機構可以透過採用強大的 KYC 系統和先進的打擊洗錢及詐騙技術，在應對新興威脅的同時保護客戶及整個金融系統的安全，我們可以維持金融市場穩健性及遏制不法活動的必要行動。

在錯綜複雜的金融世界裏，了解洗錢和詐騙的運作並採取措施遏制至關重要。這類罪行經常涉及隱秘的行為和詭譎的手法，為應對這些威脅，金融機構必須透過全球防騙聯盟網絡進行信息共享與合作，使得各行各業能夠分享和獲取跨行業詐騙數據，從而更全面地了解問題，並共同制定偵測詐騙的策略，以識別不法分子作案的隱秘模式。

簡而言之，成立防騙聯盟的好處非常明顯。透過合作，我們可以更有效地保護客戶及金融體系。

環聯推出一系列解決方案，以保障您的業務、改善客戶體驗，並遵循嚴格的打擊洗錢的要求。憑藉龐大的數據庫和與時並進的防騙工具 ，我們可擴展且高效的協作式詐騙偵測的策略和身份驗證解決方案能實現以下目標：

• 減少詐騙損失：保障收入並維護品牌聲譽
• 提升客戶體驗：提供無縫且安全的客戶旅程
• 推動業務增長：與客戶建立信任和持久的關係
• 確保遵循打擊洗錢條例：滿足監管要求並降低與洗錢相關的風險

準備好投入反詐騙行動，並確保遵守打擊洗錢條例了嗎？立即聯絡環聯，了解我們的解決方案如何幫助您的業務。