在數碼時代 如何建立客戶的信任？

數碼新時代　加強身份認證以防詐騙

新冠肺炎疫情令全球企業加速數碼化，但與此同時也令匪徒有機可乘，網絡詐騙在疫情期間變得嚴重。如何平衡數碼變革與網絡安全？如何可以及早識別詐騙者，同時維持貸款機構與客戶的關係和信任？

日前，信貸資料服務機構環聯舉辦了「2020年度金融服務業高峰會」，其中環聯Anand Krishnaswamy, Vice President, Identity & Fraud以〈通過數碼改革 提升客戶信任〉為題，分析在金融業最常見的網絡詐騙行為，以及如何利用數據，辨別潛在詐騙個案，並讓客戶可以在安全的環境下，更輕鬆地開戶以及進行身份認證。

數碼平台成新常態　詐騙同步增加

在新冠肺炎疫情下，各行各業也進行了急促的數碼變革，由銀行服務、會議、醫療問診、教育、購物，全部開始可以利用數碼渠道進行，消費者也越來越接受這種數碼新常態。可是，詐騙亦伴隨這新常態而來，香港的數碼騙案比率在已發展地區中屬偏高。在詐騙交易中，情況最嚴重的是身份盜竊類別，以2020年第二季為例，比率達53%。這情況無論對貸款機構還是客戶，都會帶來損失和傷害。

要防止身份盜竊詐騙，在客戶開戶和登入時，就要做好身份認證。當貸款機構建立一個身份時，除了身份證明文件，最好同時紀錄客戶所使用的器材，以及進行電郵、電話及IP地址的認證。在收集了以上資料後，結合其他資料，例如一些公開資料，或高危數碼元素等，就可以查證身份真偽。

如何從客戶資料辨認真偽？

例如一個用戶突然更改既有資料，可能就有需要警剔。當然，一個真正的客戶，資料也會有更改的時候，不過，更改的方向一般與偽冒戶口有所不同。一個真正的客戶有機會同時採用多項器材登入同一個戶口，例如是手機、工作電腦、手提電腦等，這些器材可能會因為更新而有所更改。客戶或同時以家居及工作用網際協定 (IP) 地址登入戶口，這些也可能因為搬家或轉工而更改。而一個偽冒戶口則可能會採用一台系統能識別的電腦，以不同的名字、地址、網際協定及電郵開新戶口。在盜用戶口的個案，則可能資料能與一個真正客戶吻合，但卻能透過其他高風險的數碼元素識別出是否真正的客戶。

器材認證往往是識別詐騙的重要一環，例如該器材是否曾經與騙案有關連，是否出現不尋常的交易次數，客戶與器材配對的紀錄是否吻合，器材的地理位置是否不尋常等。而電郵、電話和網際協定地址認證也可發揮同樣功效，例如電郵中是否有不尋常的字母，電話號碼與手機的配搭與紀錄是否一致，IP 地址則可暴露使用者的真正地點，以及是否來自可疑的VPN或網絡。

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一站式解決方案　平衡保安與客戶體驗

在身份認證時，有必要採取多重防偽措施，但同時也不能因為程序太繁複，導致用戶體驗變差，環聯的解決方案TruValidate就能夠在兩方面作出理想平衡。貸款機構可以利用TruValidate，結合環聯的信貸數據庫，在單一平台以及單一應用程式介面 (API) 上，對用戶的資料，包括器材、電話、電郵、網際協定，以及與既有的詐騙資料作比對，在多重認證保障下，身份盜用的機會可大幅減低。

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