還款優先次序——消費者如何抉擇？

了解還款優先次序　提升客戶還款動力

在經濟壓力下，消費者若不能應付所有還款責任，他們就需要排列一個還款的優先次序。到底這個次序如何排列？又是否有辦法令客戶將自己的欠款首先清還？相信是貸款業界最想知道的事。

日前，信貸資料服務機構環聯舉辦了「2020年度金融服務業高峰會」，其中環聯香港CEO Marie Claire Lim Moore以〈了解客戶的還款次序〉為題，分析擁有不同貸款產品、不同年齡、不同風險程度等背景條件的消費者，會如何訂定清還的優先次序，以及在疫情下，各種信貸產品拖延還款情況的變化。

信用卡和私人貸款　哪項客戶最不願意拖欠？

了解這個 優先次序 有甚麼用處呢？除了可以在制定產品策略時更切合市場需要，同時可利用有關數據，調整現有客戶手上的產品，令客戶更忠於一個貸款機構，更可適時辨識出有還款困難的客戶，並向他們提供協助，讓他們可以履行還款責任。

傳統來說，借貸業界對客戶的還款次序存在著一些假設。其中包括：

• 假設1 — 若客戶擁有多重產品，他的還款順序會是信用卡，然後是循環貸款，繼而是私人貸款；
• 假設2 — 不同年齡層會有不同的清還次序；
• 假設3 — 向銀行借私人貸款的客戶，與向財務公司貸款的客戶相比，會有不同的清還次序。
  
  

不過，這三個假設全都不正確！根據環聯數據庫有關逾期還款的數據，林氏分析了消費者在無力同時清還多項信貸產品時，

會如何取捨：

• 假設1 — 若客戶擁有多重產品，他的還款順序是循環貸款，然後私人貸款，最後才是信用卡。不過，若消費者只擁有一張信用卡，那麼還款順序就變成信用卡優先；
• 假設2 — 不同年齡層的清還次序是一致的；
• 假設3 — 無論是向銀行還是財務機構借私人貸款，其清還次序也是一致的。
  
  

林氏指出，消費者願意優先清還循環貸款，可能與循環貸款的利率計算方式有關。很多私人貸款有自動轉賬的還款安排，也會令消費者傾向清還相關貸款，而最後才清還卡數。就著這個分析結果，她建議貸款機構可以向符合風險胃納的客戶持續批出循環信貸額度，並利用數據去辨識有循環貸款需要的客戶，並進一步吸納，或增強與他們的互動。

辨識信用卡常用度　助找出忠誠客群

另外，林氏指出，即使客戶並非只擁有單一信用卡，最常用的信用卡往往也獲得更優先的還款排序。環聯的商用解決方案CreditVision^® 演算法是很有力的工具，可以有效預測信用卡的常用度。只要辨識出這批客戶，貸款機構便可以為他們度身訂造一些優惠，以進一步提升他們的忠誠度。

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