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還款優先次序——消費者如何抉擇?

Blog Post04/01/2021
還款優先次序——消費者如何抉擇?

了解還款優先次序 提升客戶還款動力

在經濟壓力下,消費者若不能應付所有還款責任,他們就需要排列一個還款的優先次序。到底這個次序如何排列?又是否有辦法令客戶將自己的欠款首先清還?相信是貸款業界最想知道的事。

日前,信貸資料服務機構環聯舉辦了「2020年度金融服務業高峰會」,其中環聯香港CEO Marie Claire Lim Moore以〈了解客戶的還款次序〉為題,分析擁有不同貸款產品、不同年齡、不同風險程度等背景條件的消費者,會如何訂定清還的優先次序,以及在疫情下,各種信貸產品拖延還款情況的變化。

信用卡和私人貸款 哪項客戶最不願意拖欠?

了解這個 優先次序 有甚麼用處呢?除了可以在制定產品策略時更切合市場需要,同時可利用有關數據,調整現有客戶手上的產品,令客戶更忠於一個貸款機構,更可適時辨識出有還款困難的客戶,並向他們提供協助,讓他們可以履行還款責任。

 

傳統來說,借貸業界對客戶的還款次序存在著一些假設。其中包括:

  • 假設1 — 若客戶擁有多重產品,他的還款順序會是信用卡,然後是循環貸款,繼而是私人貸款;
  • 假設2 — 不同年齡層會有不同的清還次序;
  • 假設3 — 向銀行借私人貸款的客戶,與向財務公司貸款的客戶相比,會有不同的清還次序。

不過,這三個假設全都不正確!根據環聯數據庫有關逾期還款的數據,林氏分析了消費者在無力同時清還多項信貸產品時,

會如何取捨:

  • 假設1 — 若客戶擁有多重產品,他的還款順序是循環貸款,然後私人貸款,最後才是信用卡。不過,若消費者只擁有一張信用卡,那麼還款順序就變成信用卡優先;
  • 假設2 — 不同年齡層的清還次序是一致的;
  • 假設3 — 無論是向銀行還是財務機構借私人貸款,其清還次序也是一致的。

林氏指出,消費者願意優先清還循環貸款,可能與循環貸款的利率計算方式有關。很多私人貸款有自動轉賬的還款安排,也會令消費者傾向清還相關貸款,而最後才清還卡數。就著這個分析結果,她建議貸款機構可以向符合風險胃納的客戶持續批出循環信貸額度,並利用數據去辨識有循環貸款需要的客戶,並進一步吸納,或增強與他們的互動。

辨識信用卡常用度 助找出忠誠客群

另外,林氏指出,即使客戶並非只擁有單一信用卡,最常用的信用卡往往也獲得更優先的還款排序。環聯的商用解決方案CreditVision® 演算法是很有力的工具,可以有效預測信用卡的常用度。只要辨識出這批客戶,貸款機構便可以為他們度身訂造一些優惠,以進一步提升他們的忠誠度。

想知道更多林氏在講座上的其他分析和結論,請即收看 是次講座的錄影片段,以及下載相關簡佈,以獲得更全面的資訊。請聯絡客戶主任或按此獲取是次講座登入密碼。


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