不得已要cut卡　如何減低對信貸評級的影響？

在香港，人們輕易就接觸到各種各樣的信用卡迎新優惠資訊，一個人手持十張八張信用卡實屬閒事。但信用卡太多，無論是要查閱賬單或是申請豁免年費，管理起來就會變得困難。到底如何可以cut掉部份信用卡又不影響信貸評級呢？

信用卡VS信貸評級

首先，我們要了解為甚麼取消信用卡會影響信貸評級。信貸評級的計算背後有一條複雜的公式，不過其中有兩個基本的元素與信用卡使用習慣有較大關係：

• 還款習慣是否準時？這準時的習慣是否有足夠長的時間；
• 總個人信貸額度與借貸額度的比例。

當取消了一張信用卡，就會少了資料去計算信貸評級。即使那是一張一直沒有簽帳的信用卡，銀行報告至環聯的紀錄也會是「準時還款」。所以即使取消了的是沒有簽帳的信用卡，也或會為信貸評級帶來影響，這是消費者需要考慮的事。

取消信用卡的學問

那麼，怎樣取消信用卡對信貸評級的影響最低？

• 為了迎新優惠而開的信用卡
  若開卡後長年沒有使用，即沒有太多還款紀錄，這樣對評級影響相對較小。
  
  
• 為特定公司提供折扣優惠而設的信用卡
  有時因應自己面對情況的改變，某些特定優惠信用卡已用不著，自然會令人想取消相關的信用卡。不過，若曾經頻繁使用該卡，最好在不再使用後仍多保留該卡多數年才取消。
  
  
• 對借貸比率影響不大的信用卡
  借貸比率，即將所有借貸除以總信用額。例如借貸額為6萬元，總信用額為10萬元，那麼借貸比率就相當於60%。在計算借貸額時，除了日常的網購和飲食等支出，別忘了計算信用卡分期項目，例如健身中心會藉和一些免息分期24個月的傢電，可能每月供款相當於1萬元，但總借貸額其實達24萬元。

至於總信用額，若手頭有10張卡，總信用額可能有100萬元，借貸比率很大機會較低。若取消至只剩5張卡，總信用額就會大幅下降，這就要注意會否令借貸比率大幅上升。借貸比率最好維持在30-50%或以下，才算是處於健康水平。

要建立良好的信貸評級，信用卡亦是理想工具，因此在取消信用卡時應做周全的考慮。一個理想的信貸評級對未來人生規劃相當重要，包括有周轉需要時能否申請私人貸款，以及在買樓時能否以較優惠的利率申請按揭，所以不能掉以輕心及應當定期查閲自己的信貸評級。

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