不得已要cut卡 如何減低對信貸評級的影響?

Blog Post02/26/2021
信用卡
不得已要cut卡 如何減低對信貸評級的影響?

在香港,人們輕易就接觸到各種各樣的信用卡迎新優惠資訊,一個人手持十張八張信用卡實屬閒事。但信用卡太多,無論是要查閱賬單或是申請豁免年費,管理起來就會變得困難。到底如何可以cut掉部份信用卡又不影響信貸評級呢?

 

信用卡VS信貸評級

首先,我們要了解為甚麼取消信用卡會影響信貸評級。信貸評級的計算背後有一條複雜的公式,不過其中有兩個基本的元素與信用卡使用習慣有較大關係:

  • 還款習慣是否準時?這準時的習慣是否有足夠長的時間;
  • 總個人信貸額度與借貸額度的比例。

當取消了一張信用卡,就會少了資料去計算信貸評級。即使那是一張一直沒有簽帳的信用卡,銀行報告至環聯的紀錄也會是「準時還款」。所以即使取消了的是沒有簽帳的信用卡,也或會為信貸評級帶來影響,這是消費者需要考慮的事。

 

取消信用卡的學問

那麼,怎樣取消信用卡對信貸評級的影響最低?

  • 為了迎新優惠而開的信用卡
    若開卡後長年沒有使用,即沒有太多還款紀錄,這樣對評級影響相對較小。

  • 為特定公司提供折扣優惠而設的信用卡
    有時因應自己面對情況的改變,某些特定優惠信用卡已用不著,自然會令人想取消相關的信用卡。不過,若曾經頻繁使用該卡,最好在不再使用後仍多保留該卡多數年才取消。

  • 對借貸比率影響不大的信用卡
    借貸比率,即將所有借貸除以總信用額。例如借貸額為6萬元,總信用額為10萬元,那麼借貸比率就相當於60%。在計算借貸額時,除了日常的網購和飲食等支出,別忘了計算信用卡分期項目,例如健身中心會藉和一些免息分期24個月的傢電,可能每月供款相當於1萬元,但總借貸額其實達24萬元。


至於總信用額,若手頭有10張卡,總信用額可能有100萬元,借貸比率很大機會較低。若取消至只剩5張卡,總信用額就會大幅下降,這就要注意會否令借貸比率大幅上升。借貸比率最好維持在30-50%或以下,才算是處於健康水平。

要建立良好的信貸評級,信用卡亦是理想工具,因此在取消信用卡時應做周全的考慮。一個理想的信貸評級對未來人生規劃相當重要,包括有周轉需要時能否申請私人貸款,以及在買樓時能否以較優惠的利率申請按揭,所以不能掉以輕心及應當定期查閲自己的信貸評級

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