若資金不足 如何清卡數最輕鬆?

Blog Post03/29/2021
信用卡
若資金不足 如何清卡數最輕鬆?

信用卡消費的優惠不少,加上香港這個物質社會常令人的購物慾大爆發,簽帳或偶有超出還款能力的情況。到底如何還款才是最佳辦法?支付信用卡最低還款額(min pay),還是借私人貸款,進行卡數一筆清會更理想?

信用卡消費的優惠不少,加上香港這個物質社會常令人的購物慾大爆發,簽帳或偶有超出還款能力的情況。若遇上卡數問題,逃避只會令還款責任更難負擔,也有機會令自己的信貸評級越來越差。到底如何還款才是最佳辦法?支付信用卡最低還款額(min pay),還是借私人貸款,進行卡數一筆清會更理想?

信用卡最低還款額的弊處

有些人可能覺得簽帳過度只是「一時錯手」,未能全數清還欠款只是一時周轉不靈,並認為自己很快便有能力清還卡數,因此只償還部份欠款,或償還最低還款額,以避免被徵收逾期罰款。不過,最低還款額一般只是1-1.5%未償還本金的餘額,再加上所有利息及費用(包括年費)的總和,總金額相當低,若單靠清還最低還款額,要全數清還欠款可謂遙遙無期。

例:

信用卡結欠

20,000元。假設之後沒有任何新增簽帳、年費及其他費用

利率

月息2.5%,相當於實際年利率35%

還款情況

只還最低還款額

全數清還結欠所需時間

26年

總支出(本金及利息)

67,536元

以信用卡消費的好處是簽帳一般可享有56-60日的免息還款期。不過,若未將卡數全部清還,卡主就不能享有免息還款期,即帳單截數日後所有新增簽帳,也會即時開始計算利息,令負擔大為增加。

另一方面,雖然償還最低還款額,仍然有履行還款的責任,但亦反映持卡人資金緊張,因此有可能令信貸評級下降。在簽帳消費前,應先衡量需要,避免衝動消費,以免累積難以償還的簽帳。

結餘轉換償還卡數

若只差少許便能清還卡數,例如卡數僅相當於一至兩個月的薪金,那麼若下定決心過節約的生活,應該可以在數個月內將卡數清還。但若卡數金額太高,例如已相當於四個月薪金或以上,只靠生活節約大概不能在短時間內清還卡數,那就不應拖延,或可考慮利用私人貸款清還卡數。

結餘轉戶是供消費者償還卡數的一種貸款,實際年利率可低至3-16%,遠較信用卡利息為低。結餘轉戶一般借貸額較高,可達月薪的12至21倍,同時可作較長分期還款,例如48-72個月,令借款人可較輕鬆地償還卡數。

若貸款人所需金額較少,同時適逢交稅季節,就可考慮利率更低、同時不限用途的稅貸。稅貸實際年利率可低至2%左右,較結餘轉戶更划算,不過一般借貸金額較低,例如只有月薪的10-12倍,同時還款期較短,需要在12-24個月內清還。

【延伸閲讀:信用卡101: 結餘轉戶

保持良好信貸習慣 爭取最佳貸款利率

無論採用哪一種貸款清卡數,銀行也會根據借款人的信貨紀錄去決定借貸利率。因此要時常保持良好的信貸習慣,並經常查閱自己的信貸報告,了解自己的信貸評級,以爭取更佳的貸款條件。

【延伸閲讀:信用卡101: 清卡數你要知

 

 

 

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