調查發現信貸評級差增加借貸利率 不同信貸評級的利率最高相差28%

Blog Post11/16/2020
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全球信貸資訊公司環聯最新調查發現,若消費者的信貸評級下跌,信貸利率便會上升,而不同信貸評級的實際年利率最高可相差高達28%,顯示信貸評級可能對消費者的還款負擔有較大影響。

信貸評級不單影響消費者能否借貸,同時亦影響借貸成本。全球信貸資訊公司環聯(NYSE: TRU)最新調查發現,若消費者的信貸評級下跌,信貸利率便會上升,而不同信貸評級的實際年利率最高可相差高達28%,顯示信貸評級可能對消費者的還款負擔有較大影響。

信貸記錄對理財影響深遠。銀行與財務機構一般根據環聯的消費者信貸數據,對消費者進行信貸評級,從而釐定實際年利率。一般而言,信貸記錄良好的消費者可以在申請貸款時獲得更佳的實際年利率,意味著以更低的成本獲得所需資金,對消費者個人財務管理有重要影響,影響個人財務規劃(如按揭貸款買樓,或私人貸款獲得流動資金等)。

「實際年利率」(Annual Percentage Rate,APR)是申請信用卡貸款或按揭的基本利率加上其他費用而成的參考利率。APR率越低,相對貸款的息口也會越低。相同金額的借款,需付出的利息可能因為不同利率相距甚大。

環聯運用2020年3月份的數據,分別估算不同信貸級別的消費者從銀行或財務公司借貸而可能需負擔的利率中位數。數據顯示,較低評級的消費者的實際年利率中位數,較最高評級的消費者所需負擔的實際年利率中位數高10.7%至28%。

 

2020年3月份不同信貸評級的實際年利率中位數

(資料來源:環聯)

 

按本年三月的數據計算,被評為AA級(超優) 的消費者若從銀行借款,獲批APR中位數為4.6%。若消費者被評為II級 (次優),從銀行借款的獲批APR中位數為15.3%,較AA級的高10.7%。另一方面,若被評為AA級的消費者從財務機構借款,獲批APR中位數為23.1%,II級的消費者則為51.1%,相差高達28%。換言之,以同樣向財務機構借款港幣十萬元,為期一年為例,AA級貸款消費者只需繳付$23,100,II級的利息則可高達$55,100。

若不同信貸級別的消費者分別從財務機構借款港幣十萬元,為期一年為例,若以2020年3月份的實際年利率中位數計算,利息分別如下:

信貸評級

實際年利率中位數

應繳付利息(港幣)

AA

23.1%

$23,100

EE

34.9%

$34,900

II

51.1%

$55,100

 

環聯香港個人業務總監傅潔德表示:「了解自己的信貸狀況,是獲得理想實際年利率的第一步。信貸評級會按消費者的信貸行為而改變,準時還款、避免『碌爆卡』,同時並保持自己的信貸使用率[1]維持在30-50%以內,均有助改善信貸紀錄。若出現還款困難,消費者應積極與銀行和財務機構商討還款方案而非消極地讓賬單逾期。若能保持良好的信貸習慣,信貸評級很大可能於六個月內改善。」

[1] 即簽賬額對比信貸額

 

 

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