使用電子支付的理財心理效應

拿起手機在收銀處揚一揚，最新款手機、名牌花裙、以歐洲王妃命名的皮包，輕易成為囊中物；再價值連城也花得灑脫，只因過程沒有那種掏出真金白銀的「心痛」。而電子支付 （electronic payment），就是當中的關鍵。

花錢會痛？

有外國研究指人們以現金購物時會感到「心痛」，但以非接觸式的信用卡付款則可以麻醉付款伴隨的痛苦感覺，促使人們花費更多。不少商家於是致力發展無痛消費，減輕顧客消費購物時的心理痛楚，讓他們花得高興之餘，更重要的是花得更多，像電子支付這類毋須現金的流動支付技術，便成為最佳的無痛消費渠道。

電子支付是通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉，分別有網上支付、電話支付、移動支付等不同類型。電子支付可以綁定信用卡、銀行戶口或現金增值等。近期興起電子錢包就是一例：用戶之間可以互相收發金錢，簡單「嘟一嘟」，立即完成整個交易程序。

使用電子支付會令你消費更多？

電子支付蔓延全球，美國網購巨擘亞馬遜（Amazon.com）甚至從網絡走到現實，開設Amazon Go實體店。顧客走進店內可以隨意選購，看中什麼就放進包包，毋須到收銀處排隊付款，即可大步走出商店；這時防盜器不會響起來，也沒保安懷疑你高買，只因店內系統早已偵察及計算好你選購貨品總數，並從你已綁定的戶口扣錢。另外，市面上也有購物網站推出 「一鍵購買」服務， 如要補購之前買過的貨品，顧客只需點擊一下便可立即完成整個購物過程，付款過程更快，更無痛，於是更容易消費。

回望香港，電子支付在本港愈來愈普及。根據金管局的數據，截至2016年第四季，使用中的儲值支付工具總數為4,049.1萬個帳戶，即每名香港人平均持有5.5個電子支付戶口。而Visa今年一月網上訪問750名港人，多達84%曾經使用免觸式信用卡或其他電子支付 。本港多家銀行、電子儲值卡、甚至智能手機公司都各自推出電子支付服務，可謂無孔不入。現時已有人提出「無現金城市（cashless city）」的概念，在可見的將來，甚至到街市買菜，只需用手機掃一掃即可付款，就連真正的錢包也不用拿。

不過，無痛不一定是好事，溫水煮蛙也是由無痛開始。以現金付款可能會令人感到「肉痛」，不過正因「肉痛」才可以避免因為過度消費而簽下太多卡數，入不敷支之餘更有機會影響信貸評級。

電子支付如何影響信貸評級？

電子支付戶口一但綁定信用卡，以電子支付服務消費，變相等如以信用卡消費；而過度使用電子支付以致簽下大筆卡數的話會提高信貸使用度，有可能為信貸評級帶來負面影響。同時，萬一因為牽涉的卡數數目太大而未能準時還款（或只還最低還款額，即min. pay）的話，也有可能會拉低信貸評級，或會影響日後申請私人貸款或樓宇按揭。理財之道，無論線上還是線下，一刻也不可放鬆。

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