按揭貸款選定息計劃抵唔抵？

所謂定息樓按，是相對於浮息樓按而言的一種產品。傳統來說，銀行大多數會根據最優惠利率（P），或同業拆息（H ），去訂定每月的供款利率。這些利率會隨著市場變化而浮動。近日加息壓力增加，有些業主會擔心以後越供越貴，變得對定息產品有興趣。

定息年期可長可短

定息，簡單來說就是定息期內利率維持不變。由於銀行需要承擔定息期內利率上升的風險，因此定息按揭利率一般較浮息為高。不過，由於銀行間的競爭激烈，近日不少銀行推出利率非常優惠的定息樓按計劃。但要注意的是，這些超優惠利率僅限首年，次年的定息利率會有所提升，有的則僅限首兩年，若做長達十年的定息按揭，則第三至第十年利率會進一步提升。

定息產品令追求穩陣的業主更安心，而且目前的定息產品利率相對吸引。但銀行為控制成本，會在利率以外的其他部份設定更嚴格的條款，因此要注意以下幾個項目：

1. 總貸款額度要求
   銀行可能為吸引特定客戶而推出定息產品，例如有銀行的最優惠定息計劃只會批予樓價在八百萬元以下的首次置業人士。
   
   
   
2. 延長罰息期
   一般市面按揭計劃罰息期為兩年，但個別定息按揭計劃罰息期由三年至長達十年不等，若以後市場出現變化，便失去了轉至更優惠按揭計劃的彈性。
   
   
   
3. 申請人身份
   個別特惠按揭計劃只適用於銀行的指定客戶，如使用銀行作出糧戶口，或存款達一定金額以上的客戶。
   
   
   
4. 真正的息率
   特別是年期長的定息計劃，可能只有首年是優惠的低息率，之後便相對高息，所以要計清楚全部開支，才能做決定。

利率高低　由信貸評級決定

另外，銀行即使有利率優惠的定息產品，也要相關客人合乎批核條件，例如申請人必須有穩定的收入，並有良好的信貸紀錄和信貸評級。信貸評級若較低，多數情況下也要支付更高的利率。

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