我能通過壓力測試嗎？
加息三厘後 供款額須低於月入六成
沒有人可以不吃不喝只管供樓，所以供款的金額，亦不能超過收入的一定百分比。根據金管局指引，業主在申請按揭時，收入與供款比率不能超過50%，即你最多可以50% 人工供樓，同時需要通過壓力測試，即需以現時利率加3%，而每月供款額仍低於每月收入的60%。
目前申請九成按揭的樓價上限為800萬元，若要買入一個800萬元單位，業主的入息需要多少？
| 樓價： | 800萬元 |
| 借貸額：
| 720萬元 |
| 每月供款額：
| 28,514元
|
| 壓力測試下的「供款與入息比率」上限： | 41,280/60%=$68,800 |
| 健身中心每月信用卡分期： | $1,500 |
| 私人貸款每月供款： | $3,000 |
| 符合要求的每月收入水平： | $68,800+$1,500+$3,000=$73,300 |
最終入息要求會以壓力測試下的「供款與入息比率」上限為準，即是要買一個800萬元的單位，向銀行申請9成按揭，首期相當於80萬元，而月入要求最少68,800元。
另外需要注意，根據金管局規定，1200萬以上的物業最高按揭成數是8成，超過8成就屬於「高成數按揭」，要向按揭證券公司申請保險，即要額外多支付一份按揭保費。保費按申請人個人情況以至按揭成數而定。不少人會選擇將這筆相當於樓價約2-5%的使費，連同樓價，一起申請按揭貸款，即整體按揭金額更高，需要的收入要求也相應提高。
隱藏負債成絆腳石
收入達標，銀行是否一定就可以批出按揭？原來，這個收入指的是「減去負債後的淨收入」。常見的負債包括私人貸款、汽車保險，以至很容易忽略了的信用卡分期，這些項目很可能就會成為申請按揭的絆腳石。根據上述例子：
| 樓價： | 800萬元 |
| 借貸額：
| 720萬元 |
| 每月供款額：
| 28,514元
|
| 壓力測試下的「供款與入息比率」上限： | 41280/60%=$68,800 |
| 健身中心每月信用卡分期： | $1,500 |
| 私人貸款每月供款： | $3,000 |
| 符合要求的每月收入水平： | $68,800+$1,500+$3,000=$73,300 |
這多出的$4,500元債務很可能就會令按揭申請出現波折，所以在申請按揭前，記得要檢視自己的負債情況。
信貸評級影響大
另外，以上情況假設了借款人本身信貨評級優良，才可享有實際利率2.15%這個優惠的利率。若本身信貸評級較差，銀行批核按揭時，實際批出利率大有機會比2.15厘更高。在連鎖效應下，不單每月供款額更高，也需要更高的月薪才能通過壓力測試。因此，在申請按揭前，最後查閲自己的信貸狀況以便確保自己擁有一個優良的信貸評級。
【延伸閲讀： 6個方法幫你改善信貸評級】
【延伸閲讀： 撻訂最少輸幾十萬 為何仍經常發生？（買家篇）】
本網站內容乃僅為資訊性質用途而提供，而並無意圖向閣下提供財務意見及閣下不應依賴內容提供任何該等意見。關於網站所提供任何內容的評估及核實，以及在任何情況下，在基於該等內容作準而做出任何財務決定之前，閣下務必尋求專業人士的意見。
THE CONTENT IS PROVIDED FOR INFORMATIONAL PURPOSES ONLY AND IS NOT INTENDED TO PROVIDE FINANCIAL ADVICE TO YOU AND YOU SHOULD NOT RELY UPON THE CONTENT TO PROVIDE ANY SUCH ADVICE. YOU SHOULD SEEK THE ADVICE OF PROFESSIONALS REGARDING THE EVALUATION AND VERIFICATION OF ANY CONTENT PROVIDED ON THE SITE AND, IN ANY EVENT, PRIOR TO MAKING ANY FINANCIAL DECISIONS BASED ON SUCH CONTENT.
由今日起 開始監察自己的信貸狀況