相信沒有人可以不吃不喝只管供樓,所以供款的金額,亦不能超過收入的一定百分比。根據金管局指引,業主在申請按揭時,收入與供款比率不能超過50%,即你最多可以利用50% 收入供樓。
目前申請九成按揭的樓價上限為HK$1,000萬,若要買入一個HK$1,000萬的單位,假設利率4.125厘,分期30年,業主的入息需要多少?
樓價: | 1,000萬港元 |
借貸額: | 900萬港元 |
每月供款額: | 43,618港元 |
符合要求的每月收入水平: | HK$43,618/50%=HK$87,236 |
如上述例子,根據收入與供款比率不能超過50%的要求,若要買入一個HK$1,000萬的單位,並向銀行申請9成按揭,首期相當於HK$100萬,而月入要求最少HK$87,236。
另外需要注意的是,申請「高成數按揭」要向按揭證券公司申請保險,即要額外多支付一份按揭保費。保費按申請人個人情況以至按揭成數而定。不少人會選擇將這筆相當於樓價約2-5%的使費,連同樓價,一起申請按揭貸款。 此情況下,整體按揭金額往往更高,需要的收入要求也相應提高。
收入達標,銀行是否一定就可以批出按揭?原來,常見的負債包括私人貸款、汽車保險,以至很容易被忽略了的信用卡分期等項目,都很可能成為申請按揭的絆腳石。
根據上述例子,若按揭申請人本身需要每月支付健身中心的信用卡分期及私人貸款每月供款,其收入要求就相對提高:
樓價: | HK$1,000萬 |
借貸額: | HK$900萬 |
每月供款額: | HK$43,618 |
健身中心每月信用卡分期: | HK$1,500 |
私人貸款每月供款: | HK$3,000 |
每月總供款額 | HK$43,618+ HK $1,500+ HK $3,000= HK $48,118 |
符合要求的每月收入水平: | HK$48,118x50%= HK $96,236 |
這多出的HK$4,500債務有機會令每月收入要求提高HK$9,000,這就很可能令按揭申請人失去預算。所以在申請按揭前,記得要檢視自己的負債情況。
另外,若貸款申請人本身信貨評級優良,其享有較優惠利率的機會較高。若本身信貸評級較差,銀行批核按揭時,實際批出利率或較高。在連鎖效應下,不單每月供款額更高,也可能需要更高的月薪才能成功申請按揭。因此,在申請按揭前,可先查閲自己的信貸狀況,以確保自己擁有一個良好的信貸評級。
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