「人生最遺憾的是,死的時候錢還沒花完;人生最悲慘的是,錢花完了人還沒死!」要避免如此尷尬的局面,退休計劃愈早開始準備愈好,以下5部曲將教大家如何估算退休儲備。
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第1步:退休活多久?
首先是預估自己可以活多久,然後再盤算自己想幾時退休,兩者相減就是你的預估退休年期。目前香港人的平均壽命男的約81歲,女的約87歲。如果男士打算60歲退休,平均來說你的退休儲備需足夠養活你21年。科技一日千里,人的壽命愈來愈長,到幾十年後你退休之時,可能平均壽命會更長。還要留意,這裡說的是平均壽命,你有一半機會活得更長命!所以這個數字要定得保守點。
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第2步:退休生活開支
退休生活豐儉由人,如果要維持現有的生活質素,到底需要多少退休儲備?年屆退休相信物業按揭已完、子女亦已自立,另外一些與工作相關的開支如飯局應酬等都可以省掉,但同時我們或要在醫療、旅行等方面多花錢,一般預計是以退休前的每月開支打折,約六至七成。舉例說,如果目前你的每月開支約1.5萬元,大約打個七折,即退休後每月生活費1萬元(現值計),便大致維持目前的生活質素。
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第3步:通脹估算
2000年以來香港的平均通脹約1.4%,但隨著低息、量寬的時代終結,建議長遠把預期通脹定於2%。附表是通脹率1.5%-3%的乘數因子,舉個例,如果你打算20年後退休,希望能維持每月花1萬元(現值)的生活水平,20年後的物價水平將會是1.49萬元(1 x 1.49)。
表:通脹率乘數因子
距退休年期 | 預期通脹 |
1.5% | 2.0% | 2.5% | 3.0% |
10 | 1.16 | 1.22 | 1.28 | 1.34 |
15 | 1.25 | 1.35 | 1.45 | 1.56 |
20 | 1.35 | 1.49 | 1.64 | 1.81 |
25 | 1.45 | 1.64 | 1.85 | 2.09 |
30 | 1.56 | 1.81 | 2.10 | 2.43 |
35 | 1.68 | 2.00 | 2.37 | 2.81 |
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第4步:退休儲備總值
這個1.49萬元的每月退休生活費,每年還會按通脹增加。然而,不論退休前或退休後,我們都應該按可承受風險能力進行適度投資讓財富增值,以強積金混合資產類別基金成立首15年的表現作參考,年率化回報約3.9%,減去預期通脹率2%,再放到Excel利用公式:=PV(1.9%,25(退休年期),14900*12(首年退休生活費),0,1),便得出退休儲備約360萬元。
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第5步:計算每年投資額
把360萬元折回現值,在計及投資收益因素後,便可得出每年要投資約11.8萬元作退休儲備,Excel的公式為:=PMT(3.9%(投資年回報率),20(多少年後退休),0,3600000(退休儲備),1)。
不少朋友可能不太滿意強積金的投資表現,認為自己投資更勝一籌,大家也可以按往績稍作調整。不過,退休儲備是不容有失的,倘在臨退休前或在退休期間輸了大錢,在沒有新的收入填補下,將會嚴重影響你的退休部署,所以回報率的設定應保守一點。
如果覺得這個投資額太吃力,降低退休生活費或延遲退休都是可行之法。及早開始為退休進行投資/儲蓄,方為上策(但切忌胡亂提高投資回報預測)。要知道,這是個長期作戰,致勝關鍵是持之以恒,如果能在出糧時先儲蓄、後消費就最理想。另外,申請長線借貸/投資(例如按揭或長期儲蓄保險計劃)前,亦要考慮會否在踏進退休之齡仍要為還債/供款頭痛。當然,年輕時有很多任務在身,屋仔、車仔、老婆仔、BB仔每樣都要錢,但大家也別過度借貸,準時還款,減少罰息;定期查閱信貸報告,好好控制收入和借貸比例,保持良好信貸紀錄,向銀行爭取最佳貸款條件。長遠來說,省下的利息開支,可能就是你退休儲備的重要部分之一!
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