「先買後付(Buy Now Pay Later)」服務越來越受歡迎,連極具規模的手機支付系統也加入戰團,令先買後付變得更方便。到底先買後付與使用信用卡有甚麼分別?
這是一種由分期付款公司所提供的分期付款服務。用戶需要在這些公司上的平台登記,就可以獲得小額的信貸額及免息分期服務。雖然同樣可以進行分期付款,但這種支付平台與信用卡所提供的分期付款大不相同。
先買後付平台 | 一般信用卡 | |
一.對信貸評級的要求 | 開戶前不會查閱信貸評級 | 一般會根據信貸評級決定是否批出信用卡 |
二.簽帳額度 | 一般信貸額度較小,由數千至一萬元不等 | 一般信貸額較高 |
三.接受商戶 | 只能在與平台合作的商戶使用,可能只適用於十餘個商戶 | 接納信用卡的商戶數量龐大 |
四.付款方式 | 先買後付平台一般連結至信用卡或扣帳卡 | 向發卡機構直接付款 |
五.逾期還款 | 大部份不用支付利息,但有其他手續費 | 需要支付利息,同時有其他手續費 |
六.對信貸評級的影響 | 對個人信貸評級並無直接影響,即使準時還款,亦沒有任何幫助,但有可能在平台上獲得更高的信貸額。 不過,若以信用卡挷定先買後付平台而又未能準時還款,則有機會令信貸評級變差。 | 持續準時還款,可逐步提升個人信貸評級。 若逾期還款,或會令評級下降。 |
開設戶口並不需要查閱信貸報告,對初進入社會的新鮮人或信貸評級不佳的人來說,也許提供了不少方便。另外,先買後付或可為收入較低和不穩定的用家提供更大的彈性,令他們可更自由地購買心頭好。
可是,若信貸額度來得太輕易,便很容易出現過度消費, 甚至無力還款,同樣有機會損害個人信貸評級;如果是使用信用卡挷定先買後付平台,一旦未能付清信用卡賬項,又沒有足夠額度支付先買後付的分期款項,除了要繳付信用卡的逾期罰款和利息,更要支付平台的手續費,債務可能越滾越大。
除此以外,即使有良好的信貸習慣,使用先買後付也不能為使用者帶來更佳的信貸評級,因此要注意如何分配使用先買後付和信用卡的比例,才能為自己建立一個良好的信貸評級。
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