欠債太多, 除了破產還有選擇嗎？
欠債太多 除了破產還有選擇嗎？
現代社會誘惑眾多，借貸又容易，有時不知不覺就會越借越多。若有天驚覺每月收入在扣除開支後，已追不上每月最低還款額，怎辦？有些較年輕的朋友可能會想，不如破產，一了百了 ;但若曾經破產，不單在九年內信貸評級也會在「不適用」之列，即沒有評級，完全不能借錢，即使九年後，財務機構如有懷疑，仍可以用身份證號碼查出一個人曾破產的事實，結果仍然沒有人願意借錢，又或者息率要比一般人高出很多。大至買樓，小至分期付款買大電視也困難重重，人生就難過多了。
申請債務抒緩 較破產理想
若真的不小心借了太多錢，為避免破產，重新檢視自己的財務狀況，再計劃一個切實的還款計劃，才是上策。調整和處理債務主要有兩個方法，若仍然有力還債，只是金額負擔較重的話，債務抒緩（DRP）可能是一個較佳選擇。
簡單來說，債務抒緩就是跟借款方重新商討一個可行的還款計劃，重新訂出還款的年期和息率，令借款人可以一個合理的還款金額，以本身的收入還款，繼續過正常生活，可以說是各種處理債務方法中的最佳選擇。
不過，欠債人本身的條件也要較理想：
- 欠債金額
即使銀行或財務機構願意批出債務抒緩這一類通融計劃，還款期最長也只有約五年時間。若欠債金額太高，在有限年期內就不能完成還款。 - 收入
首先收入要穩定，而且須有入息證明。 - 支出
在扣除日常開支後，按不同財務機構要求，要有三至五成餘款作還債用。
透過債務抒緩 減輕財務壓力
選用債務抒緩計劃，一般情況是可能利息支出會減低，也可能還款期會縮短，視乎還款人的需要，以及如何與借款機構磋商。若按時還款，一般可避免銀行提早催收款項，更不會嚴重得令銀行啟動法律程序追債。不過，若銀行將這個DRP申請紀錄在案，這就有機會反映在信貸報告上，對信貨評級有一定影響。
選用DRP的優點主要有以下幾項：
- 還款較輕鬆
還款情況可由負擔非常重，或只能償還信用卡的最低還款額，並需支付大量利息，變成在能力範圍內償還債務，一般可達到減低息率或縮短還款期的效果。（若沒有以上兩項其中一項的優點，其實進行債務抒緩並沒有意義）
- 免手續費
若貸款人自行與貸款機構商討債務抒緩計劃，一般更免手續費。 - 私穩度較高
若本身職業對個人財務狀況或信貸評級要求較高，例如紀律部隊和某些專業等，使用債務抒緩計劃就更能保障私隱。
當然，欠債人的還款誠意非常重要，若這時仍忍不住去旅行或作其他重大花費，令還款方案不能執行，甚至更新增其他貸款，那就神仙難救了．
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