如何利用信貸評級教小朋友理財

Blog Post09/24/2017
個人理財

為人父母有責任讓孩子盡早了解並建立正確的理財態度,尤其是借貸的概念,這有助孩子自小建立誠信。

人生免不了要透過借貸、融資來達到重要的目標,由日常生活中最普遍的信用卡消費,到成家立室、承造按揭置業,甚至創業融資等,都可能涉及借貸。為人父母有責任讓孩子盡早了解並建立正確的理財態度,尤其是借貸的概念,這有助孩子自小建立誠信。長大後當孩子需要大額借貸時,擁有良好的信貸紀錄對他會有莫大益處。

要知道,信貸評級受多個因素影響,例如還款紀錄、總結餘、信貸帳戶種類等。說穿了就是把一個人與金錢和借貸相關的「信用」加以量化,化為評級,用作為貸款機構批出貸款申請時的參考。換個角度,信貸評級也是貸款者自我監察的工具,時常警剔自己保持良好的信貸習慣。

別以為信貸評級在小孩子的世界是遙不可及的事情。在成人的世界裡,貸款機構會問:你能否做到有借有還?會否不自量力過度消費?承諾定期還錢能否說到做到?換了從小孩子的角度出發,儘管要處理金錢的問題不多,涉及的金額也不大,但父母平時應由訓練孩子建立誠信開始。

例如對於剛上小學的孩子來說,父母要教導孩子將每天的家課記錄在手冊內並準時完成。家課冊就是自身的「信用」紀錄,經常欠交家課,就如成人遲交信用卡結欠、拖欠私貸一樣,這些都是不負責任的行為。可以想像,小時候經常欠交家課,長大後亦有可能拖欠卡數,到時申請樓按或貸款時遭拒絕,或被加重利息開支,都是自討苦吃。

另外,大部分學校都設有借閱圖書計劃,安排學生定時借閱並歸還圖書。孩子初時未懂得借與還的概念,可能遲了交還圖書,甚至弄污、丟失了書本。這時候,父母應循循善誘教導孩子:一個「沒口齒」、借了不還的孩子,長此下去會被認定為沒信用、不老實。相反,如能做到有借有還,在學校裡和朋友圈中建立正面形象,他日需要得到別人的幫忙時,大家才會願意伸出援手。

我們可以嘗試為孩子製作紀錄表,當孩子說到做到、有借有還時,清楚記下詳情,例如:借了甚麼圖書?在學校抑或公共圖書館借閱?甚麼時候歸還?然後在旁邊貼上孩子喜愛的貼紙予以獎勵。相反,如果孩子遲了還書,甚至把圖書丟失了,也同樣把事情記下,再加個黑豬、交叉之類的記號為戒。每過一段時間和孩子進行檢討,這就是個人信貸紀錄的雛型。

只要父母持之以恆,灌輸誠信的重要,孩子長大後在處理消費或信貸問題時,也會以同樣審慎的態度面對,重視信貸評級,猶如重視個人品格一樣。要知道,信貸評級是由自己建立,旁人幫不到多少,一切由謹言(不亂開口借)慎行(準時還款)開始,而父母能教好孩子,讓其長大後能維持高信貸評級,就是給孩子一份重要的禮物。

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