破產不是「GG」拯救信貸紀錄你要知！

根據破產管理署資料，2016全年個人申請破產就達到9,051宗，即是大約每12,000個香港人之中，就有一個在去年申請破產。所以說，破產在香港絕不罕見。不過，破產歸破產，事實上對破產人士又有什麼影響？ 

有關破產，以下幾點其實很少人知：

1. 只要有充分理由（而且不被視為奢侈），你其實可以搭的士。
2. 除了合約訂明及從事某些職業（例如律師、會計師、公司董事等）外，你其實不用通知老闆你已破產。
3. 升職加薪都不要太開心，因為破產管理官會從你的薪金扣減必要開支後，將餘下的金額用作抵債，你其實沒有賺多了錢。
4. 同上，中六合彩頭獎都不值得開心，你其實要將獎金上繳。
5. 雖然破產紀錄會在公眾紀錄跟你一世，不過你仍然有機會重新建立正面的信貸紀錄。

破產人士壞帳風險最高，可算是信貸紀錄最差的一群。不過，就算破產都會有終結的一日，究竟破產之後，信貸紀錄會受到什麼影響？ 

破產如何影響信貸紀錄？

當法庭頒下破產令後，破產令就會出現在公眾紀錄內，而保留在環聯的信貸資料庫也會有同樣紀錄。根據《個人信貸資料實務守則》（Code of Practice on Consumer Credit Data），破產紀錄會由宣佈破產日起計算，在信貸資料庫被保留8年。 

另外，破產人士的拖欠還款紀錄（包括與破產相關的重要欠帳還款資料）也會被保留在信貸資料庫內，直至破產人士通知環聯其破產令完結。由解除破產令日期起計算5年，這些負面紀錄才會被消除。即是說，如果在破產令完結之後5年內想申請貸款的話，信貸報告仍然會顯示相關負面紀錄。 

因此，由破產日起到破產紀錄（及其相關負面紀錄）完全被消除，所需的時間是：

如何重建正面信貸紀錄？

重建正面信貸紀錄絕對是漫長的過程。破產人士不需要「還原靚靚拳」，但絕對需要紀律和大量耐性。因應個人還款能力，就算仍在破產期仍然可以做到一些補救措施： 

1. 1. 盡能力還清債務
      列出自己的債務，並因應還款能力清還其中一部分，儘量減少負面紀錄。
      
      
   2. 破產期完結後通知環聯
      當破產期完結後，將「破產解除令」或破產管理處發出的「破產解除証明書」交予環聯，証明破產期已完結，環聯便會更新信貸資料庫的紀錄。
      
      延伸閱讀：更新信貸資料庫的方法
      
      
   3. 準時還款，控制信貸額使用率
      準時還款是建立正面信貸紀錄的不二法門。當破產期完結後，破產人士便可以申請信用卡，是重新建立正面信貸紀錄的大好機會。除了準時還清卡數，也要避免為了迎新優惠在短時間內大量申請信用卡，以免有大量發卡機構查閲信貸報告影響信貸評級。
      
      同時，將信貸額使用率（Utilization Rate）降低，會對信貸紀錄帶來正面影響。突然cut卡的話會令信貸額使用率升高，事前要多加留意。

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