破產不是「GG」拯救信貸紀錄你要知!

Blog Post07/14/2017
私人貸款

根據破產管理署資料,2016全年個人申請破產就達到9,051宗,即是大約每12,000個香港人之中,就有一個在去年申請破產。而事實上破產對信貸評級有什麼影響?

根據破產管理署資料,2016全年個人申請破產就達到9,051宗,即是大約每12,000個香港人之中,就有一個在去年申請破產。所以說,破產在香港絕不罕見。不過,破產歸破產,事實上對破產人士又有什麼影響? 

有關破產,以下幾點其實很少人知:

  1. 只要有充分理由(而且不被視為奢侈),你其實可以搭的士。
  2. 除了合約訂明及從事某些職業(例如律師、會計師、公司董事等)外,你其實不用通知老闆你已破產。
  3. 升職加薪都不要太開心,因為破產管理官會從你的薪金扣減必要開支後,將餘下的金額用作抵債,你其實沒有賺多了錢。
  4. 同上,中六合彩頭獎都不值得開心,你其實要將獎金上繳。
  5. 雖然破產紀錄會在公眾紀錄跟你一世,不過你仍然有機會重新建立正面的信貸紀錄。

破產人士壞帳風險最高,可算是信貸紀錄最差的一群。不過,就算破產都會有終結的一日,究竟破產之後,信貸紀錄會受到什麼影響? 

破產如何影響信貸紀錄?

當法庭頒下破產令後,破產令就會出現在公眾紀錄內,而保留在環聯的信貸資料庫也會有同樣紀錄。根據《個人信貸資料實務守則》(Code of Practice on Consumer Credit Data),破產紀錄會由宣佈破產日起計算,在信貸資料庫被保留8年。 

另外,破產人士的拖欠還款紀錄(包括與破產相關的重要欠帳還款資料)也會被保留在信貸資料庫內,直至破產人士通知環聯其破產令完結。由解除破產令日期起計算5年,這些負面紀錄才會被消除。即是說,如果在破產令完結之後5年內想申請貸款的話,信貸報告仍然會顯示相關負面紀錄。 

因此,由破產日起到破產紀錄(及其相關負面紀錄)完全被消除,所需的時間是:

如何重建正面信貸紀錄?

重建正面信貸紀錄絕對是漫長的過程。破產人士不需要「還原靚靚拳」,但絕對需要紀律和大量耐性。因應個人還款能力,就算仍在破產期仍然可以做到一些補救措施: 

    1. 盡能力還清債務
      列出自己的債務,並因應還款能力清還其中一部分,儘量減少負面紀錄。

    2. 破產期完結後通知環聯
      當破產期完結後,將「破產解除令」或破產管理處發出的「破產解除証明書」交予環聯,証明破產期已完結,環聯便會更新信貸資料庫的紀錄。

      延伸閱讀:更新信貸資料庫的方法

    3. 準時還款,控制信貸額使用率
      準時還款是建立正面信貸紀錄的不二法門。當破產期完結後,破產人士便可以申請信用卡,是重新建立正面信貸紀錄的大好機會。除了準時還清卡數,也要避免為了迎新優惠在短時間內大量申請信用卡,以免有大量發卡機構查閲信貸報告影響信貸評級。

      同時,將信貸額使用率(Utilization Rate)降低,會對信貸紀錄帶來正面影響。突然cut卡的話會令信貸額使用率升高,事前要多加留意。

 

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