16092020

人人都知信貸評級是貸款的關鍵，信貸評級高可以獲得低利率貸款，信貸評級低的話，可能連貨款的機會也沒有。到底，信貸評級A及與信貸評級I級，實際年利率相差多遠？讓環聯與你分享最新的數據。

不同信貸評級　實際年利率差得遠

雖然銀行並沒有直接向環聯透露不同信貸評級可以獲得的利率，但根據環聯所掌握的數據，可以由不同借款人的信貸評級，去估計其獲批的實際年利率。這個數據來自2020年二月份，分別估算不同信貸級別的借款人從銀行或財務公司借貸，有機會獲得的利率平均值。從上圖所見，其中有兩個現象跟大家預期的一樣：

1. 財務公司的借貸利率（藍線）顯著高於銀行（紅色）的借貸利率；
2. 隨著貸款人的信貸評級逐級下跌，借貸利率便會逐級上升。

信貸評級為A級的借款人，若向銀行借貸，其獲批貸款利率中位數為4.7%，評級為B及C級的借款人獲批利率中位數分別為5.3%及6.8%，與A 級相差不遠。但之後每級的差別就大得多了，各個評級可獲批貸款的中位數，順序為D級8%，E級9.4%，F級10.8%，G級13.8%，H級15%，I級18.4%。

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假如因為特別的借貸需要，而要向財務公司申請貸款，那麼利率就不可以同日而語。信貸評級由Ａ至I級利率順序如下：A級26.9%、B級28.4%、C級30.9%、D級33.4%、E級35.8%、F級38%、G級41.7%、H級46.3%，和I級52%。

利率的數字比較抽象，以下是實際例子。若一個借款人需要向銀行借$10萬元，還款期兩年，信貸評級A及信貸評級I的借款人面對的情況如下：

借款額 : $100,000（分24期還款）

若向財務公司借貸，同樣借款$10萬元，還款期兩年，信貸評級A及信貸評級I的借款人則面對以下情況：

借款額 : $100,000（分24期還款）

 
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信貸評級低非絕路　改善信貸習慣提升評級

若你在查閲自己的信貸報告時發現自己屬於一個較低的評級，是否就相當於以後也要捱貴息？當然不是。信貸評級會按個人的信貸行為而改變，所以最重要是改善自己的信貸習慣，例如無論信用卡還是各種貸款，也記得準時還款；除了不「碌爆卡」，事實上更要保持自己的信貸使用率（即簽賬額對比信貸額）維持在30-50%以內。如果能保持良好的信貸習慣，只要花上約六個月時間，信貸評級就很有可能可以改善了。

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