置業攻略:信用卡卡數及負債有機會影響壓力測試

立即查看自己的總負債

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近月樓價橫行，甚至有轉跌跡象，對苦等上車的人來說，可說是好消息。不過，要買樓，單單人工能夠負擔供款還未夠，因為銀行需要確保即使利率進入上升周期，你仍有足夠能力供款。因此銀行在批核按揭時，會為申請人進行「壓力測試」。

以下是兩點在計算「壓力測試」需要留意的地方:

 

收入

根據金管局指引，業主在申請按揭時，收入與供款比率不能超過50%，即你最多可以50% 人工供樓，同時需要通過壓力測試，即需以現時利率加3%，而每月供款額仍低於每月收入的60%。例：

 

以一個樓價800萬元的單位，假設造九成按揭

借貸額：

720萬元

實際利率（市面最優惠情況）：

約2.15%

供款年期：

30年

每月供款額：

28,514元

壓力測試：

將實際利率加3厘當作新的供款利率=約5.15厘在這情況下，每月供款額為41,280元

按揭申請人收入要求：

$41,280/60% = $68,800

 

若買家以首置客身分買樓，一個樓價800萬元的單位，可向銀行申請九成按揭，若以實際利率約2.15厘。分30年供，每月供款額相當於28,514元。將這實際利率加上3厘，即5.15厘，每月供款則升至 41,280元。因此，按揭申請人的月入需要在68,800元（$41,280/60%=68,800）或以上，銀行才會批出這個按揭申請。

 

負債

在計算收入時，亦會減去申請人其他負債，例如本身的個人貸款等，因此有些申請人便不能通過「壓力測試」。

 

以一個樓價800萬元的單位，假設造八成按揭

借貸額：

720萬元

實際利率（市面最優惠情況）：

2.15%

供款年期：

30年

每月供款額：

28,514元

壓力測試：

將實際利率加3厘，即5.15厘，每月供款額為41,280元

按揭申請人收入要求：

$41,280/60% = $68,800

按揭申請人收入：

70,000元

壓力測試：

合格

 

本來，申請人月入70,000元應該能通過「壓力測試」，但是因為他還有一項3,000元的消費分期在信用卡內以及1000元信用卡貸款。因此貸款機構會在申請人的收入內扣減4,000元，令申請人的「壓力測試」不合格。

 

以一個樓價800萬元的單位，假設造八成按揭

借貸額：

720萬元

實際利率（市面最優惠情況）：

2.15%

供款年期：

30年

每月供款額：

28,514元

壓力測試：

將實際利率加3厘，即5.15厘，每月供款額為41,280元

按揭申請人收入要求：

$41,280/60% = $68,800

按揭申請人收入：

70,000元

扣除負債後的收入：

66,000元

壓力測試：

不合格

 

 

怎樣在信貸報告內查看自己的負債?

在「您的信貸報告」內，可以查看到申請人的總負債。

負債1

 

 

怎樣詳細查看自己的每月支出?

在「信貸帳戶資料」內，你可以查到每個帳戶的每月支出。

利用信貸報告內的資料，你便可以準確地預測自己能否通過「壓力測試」，但如你發現每月支出有機會令自己不能順利通過「壓力測試」，你便需要提前數個月把所有/一些負債還清，因為你的信貸報告一般不會在還款後立即更新。信貸報告內的結餘會跟據各貸款機構的時間表而更新。

 

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