置業攻略:信用卡卡數及負債有機會影響壓力測試

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近月樓價橫行,甚至有轉跌跡象,對苦等上車的人來說,可說是好消息。不過,要買樓,單單人工能夠負擔供款還未夠,因為銀行需要確保即使利率進入上升周期,你仍有足夠能力供款。因此銀行在批核按揭時,會為申請人進行「壓力測試」。

以下是兩點在計算「壓力測試」需要留意的地方:

 

收入

根據金管局指引,業主在申請按揭時,收入與供款比率不能超過50%,即你最多可以50% 人工供樓,同時需要通過壓力測試,即需以現時利率加3%,而每月供款額仍低於每月收入的60%。例:

 

以一個樓價800萬元的單位,假設造九成按揭

借貸額:

720萬元

實際利率(市面最優惠情況):

約2.15%

供款年期:

30年

每月供款額:

28,514元

壓力測試:

將實際利率加3厘當作新的供款利率=約5.15厘在這情況下,每月供款額為41,280元

按揭申請人收入要求:

$41,280/60% = $68,800

 

若買家以首置客身分買樓,一個樓價800萬元的單位,可向銀行申請九成按揭,若以實際利率約2.15厘。分30年供,每月供款額相當於28,514元。將這實際利率加上3厘,即5.15厘,每月供款則升至 41,280元。因此,按揭申請人的月入需要在68,800元($41,280/60%=68,800)或以上,銀行才會批出這個按揭申請。

 

負債

在計算收入時,亦會減去申請人其他負債,例如本身的個人貸款等,因此有些申請人便不能通過「壓力測試」。

 

以一個樓價800萬元的單位,假設造八成按揭

借貸額:

720萬元

實際利率(市面最優惠情況):

2.15%

供款年期:

30年

每月供款額:

28,514元

壓力測試:

將實際利率加3厘,即5.15厘,每月供款額為41,280元

按揭申請人收入要求:

$41,280/60% = $68,800

按揭申請人收入:

70,000元

壓力測試:

合格

 

本來,申請人月入70,000元應該能通過「壓力測試」,但是因為他還有一項3,000元的消費分期在信用卡內以及1000元信用卡貸款。因此貸款機構會在申請人的收入內扣減4,000元,令申請人的「壓力測試」不合格。

 

以一個樓價800萬元的單位,假設造八成按揭

借貸額:

720萬元

實際利率(市面最優惠情況):

2.15%

供款年期:

30年

每月供款額:

28,514元

壓力測試:

將實際利率加3厘,即5.15厘,每月供款額為41,280元

按揭申請人收入要求:

$41,280/60% = $68,800

按揭申請人收入:

70,000元

扣除負債後的收入:

66,000元

壓力測試:

不合格

 

 

怎樣在信貸報告內查看自己的負債?

在「您的信貸報告」內,可以查看到申請人的總負債。

負債1

 

 

怎樣詳細查看自己的每月支出?

在「信貸帳戶資料」內,你可以查到每個帳戶的每月支出。

利用信貸報告內的資料,你便可以準確地預測自己能否通過「壓力測試」,但如你發現每月支出有機會令自己不能順利通過「壓力測試」,你便需要提前數個月把所有/一些負債還清,因為你的信貸報告一般不會在還款後立即更新。信貸報告內的結餘會跟據各貸款機構的時間表而更新。

 

負債2

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