置業攻略:信用卡卡數及負債有機會影響壓力測試

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近年樓價大升,樓價400萬以下的單位不斷減少。另外,金管局為免加息周期來臨時,會有業主因不能負擔高息而斷供。因此要求銀行在批核按揭時,為申請人進行「壓力測試」。為免在臨門一腳時,因為不能通過「壓力測試」,令自己置業夢碎。

以下是兩點在計算「壓力測試」需要留意的地方:

 

收入

根據金管局指引,業主承造按揭時,需以現時利率加3%計算,而每月供款額,仍低於月入六成。例:

 

以一個樓價500萬元的單位,假設造八成按揭

借貸額:

400萬元

實際利率(市面最優惠情況):

1.8%

供款年期:

25年

每月供款額:

16,567元

壓力測試:

將實際利率加3厘,即4.8厘,每月供款額為22,920元

按揭申請人收入要求:

22,920元/60% = 38,200元

 

若買家以首置客身分買樓,一個樓價500萬元的單位,可向銀行申請八成按揭,若以實際利率約1.8厘。分25年供,每月供款額相當於16,567元。將這實際利率加上3厘,即4.8厘,每月供款則升至22,920。因此,按揭申請人的月入需要在38,200元(38,200*60%=22,920元)或以上,銀行才會批出這個按揭申請。

 

負債

在計算收入時,亦會減去申請人其他負債,例如本身的個人貸款等,因此有些申請人便不能通過「壓力測試」。

 

以一個樓價500萬元的單位,假設造八成按揭

借貸額:

400萬元

實際利率(市面最優惠情況):

1.8%

供款年期:

25年

每月供款額:

16,567元

壓力測試:

將實際利率加3厘,即4.8厘,每月供款額為22,920元

按揭申請人收入

40,000元

壓力測試

合格

 

本來,申請人月入4萬元應該能通過「壓力測試」,但是因為他還有一項2,000元的分期付款在信用卡內。因此貸款機構會在申請人的收入內扣減2,000元,令申請人的「壓力測試」不合格。

 

以一個樓價500萬元的單位,假設造八成按揭

借貸額:

400萬元

實際利率(市面最優惠情況):

1.8%

供款年期:

25年

每月供款額:

16,567元

壓力測試:

將實際利率加3厘,即4.8厘,每月供款額為22,920元

按揭申請人收入

40,000元

扣除負債後的收入

38,000元

壓力測試

不合格

 

 

怎樣在信貸報告內查看自己的負債?

在「您的信貸報告」內,可以查看到申請人的總負債。

負債1

 

 

怎樣詳細查看自己的每月支出?

在「信貸帳戶資料」內,你可以查到每個帳戶的每月支出。

利用信貸報告內的資料,你便可以準確地預測自己能否通過「壓力測試」,但如你發現每月支出有機會令自己不能順利通過「壓力測試」,你便需要提前數個月把所有/一些負債還清,因為你的信貸報告一般不會在還款後立即更新。信貸報告內的結餘會跟據各貸款機構的時間表而更新。

 

負債2

信用卡卡數及負債有機會影響壓力測試

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