買樓須知:按揭、壓力測試及供款與入息比率

Blog Post02/01/2021
按揭
申請按揭,先要了解自己能否通過壓力測試

現行利率加上3% 供款額須低於月入六成

信用卡分期 或成置業障礙

信貸評級或會影響按揭利率

 

上車除了首期,還要預算多少資金?壓力測試又該如何計算?申請按揭貸款,是絕大部份港人買樓的必經階段。而香港金融管理局(金管局)對銀行按揭審批的規例、按揭成數及貸款額起著關鍵決定。想順利申請按揭貸款,便要清楚了解壓力測試、按揭利率及供款與入息比率。

現行利率加上3% 供款額須低於月入六成

壓力測試在審批貸款用作評估買家的還款能力,以及釐定按揭利率。根據金管局指引,買家在申請八成或以下按揭成數時,其DSR(供款與入息比率)不能超過50%(首套房計)。想通過壓力測試,就須要在現行利率加上3%的情況下,每月供款額仍需低於每月收入的60%。

假設借八成按揭以購入800萬元的單位,在現行利率加上3%後,按揭利率將由2.5%升至5.5%,攤分30年還款期,每月供款將由25,288元增加至36,339元。貸款人月入須達60,565元,才能夠通過壓力測試;如有擔保人,兩者收入可合併計算以作測試。

樓價:

800萬元

借貸額:

640萬元

每月供款額 :

25,288元

壓力測試下的每月最低收入:

36,339/60%=60,565

符合要求的每月最低收入:

60,565元

信用卡分期 或成置業障礙

即使收入符合最低要求,亦要注意信用卡分期。皆因銀行有機會將申請人每月收入能承擔的供款額,減去目前的每月債務供款,來計算每月收入可承擔的供款。而私人貸款、汽車保險、信用卡分期等項目,有可能會影響你的按揭預算,成為你的置業障礙。因此,申請按揭前記得審視現時的債務狀況。

樓價:

800萬元

借貸額:

640萬元

每月供款額:

25,288元

壓力測試下的每月最低收入:

36,339/60%=60,565

健身中心每月信用卡分期:

1,500元

私人貸款每月供款:

3,000元

符合要求的每月最低收入:

60,565+1,500+3,000=65,065元

 

 

信貸評級或會影響按揭利率

銀行提供的按揭利率準則各異,而信貸評級的高低亦會影響按揭利率。如果本身信貸評級較差,銀行批核按揭時或會批出較差的按揭利率或信貸條件。連鎖效應下,除了每月供款大增之外,也可能需要補上更多的入息證明才能通過壓力測試。因此,申請按揭前請先 查閲信貸報告 ,確保自己的信貸評級維找在良好水平。

 

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