買樓須知：按揭、壓力測試及供款與入息比率

現行利率加上3% 供款額須低於月入六成

信用卡分期 或成置業障礙

信貸評級或會影響按揭利率

上車除了首期，還要預算多少資金？壓力測試又該如何計算？申請按揭貸款，是絕大部份港人買樓的必經階段。而香港金融管理局（金管局）對銀行按揭審批的規例、按揭成數及貸款額起著關鍵決定。想順利申請按揭貸款，便要清楚了解壓力測試、按揭利率及供款與入息比率。

現行利率加上3% 供款額須低於月入六成

壓力測試在審批貸款用作評估買家的還款能力，以及釐定按揭利率。根據金管局指引，買家在申請八成或以下按揭成數時，其DSR（供款與入息比率）不能超過50%(首套房計)。想通過壓力測試，就須要在現行利率加上3%的情況下，每月供款額仍需低於每月收入的60%。

假設借八成按揭以購入800萬元的單位，在現行利率加上3%後，按揭利率將由2.5%升至5.5%，攤分30年還款期，每月供款將由25,288元增加至36,339元。貸款人月入須達60,565元，才能夠通過壓力測試；如有擔保人，兩者收入可合併計算以作測試。

信用卡分期 或成置業障礙

即使收入符合最低要求，亦要注意信用卡分期。皆因銀行有機會將申請人每月收入能承擔的供款額，減去目前的每月債務供款，來計算每月收入可承擔的供款。而私人貸款、汽車保險、信用卡分期等項目，有可能會影響你的按揭預算，成為你的置業障礙。因此，申請按揭前記得審視現時的債務狀況。

信貸評級或會影響按揭利率

銀行提供的按揭利率準則各異，而信貸評級的高低亦會影響按揭利率。如果本身信貸評級較差，銀行批核按揭時或會批出較差的按揭利率或信貸條件。連鎖效應下，除了每月供款大增之外，也可能需要補上更多的入息證明才能通過壓力測試。因此，申請按揭前請先 查閲信貸報告 ，確保自己的信貸評級維找在良好水平。

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