買樓須知：按揭及供款與入息比率

上車除了首期，還要預算多少資金？申請按揭貸款，是絕大部份港人買樓的必經階段。而香港金融管理局（金管局）對銀行按揭審批的規例、按揭成數及貸款額起著關鍵決定。想更順利申請按揭貸款，便要清楚了解供款與入息比率的要求，以及計算的方式。

自用物業供款額須低於月入五成

根據金管局指引，買家在購買不超過3,000萬港元的自住物業，並申請七成或以下按揭成數時，其供款不可以超過入息的50%。若購買的是非自用物業，或以公司持有物業，3,000萬港元或以下物業最多可以申請六成按揭，而供款不可以超過入息的40%。

舉例如下:

假設借七成按揭以購入800萬港元的自住物業，並假設按揭利率為4.125%，還款期25年，每月供款將為29,947港元。貸款人月入須達59,894港元，才有機會獲批按揭。

信用卡分期 或成置業障礙

即使收入符合最低要求，亦要注意信用卡分期。皆因銀行一般在計算申請人每月收入時，會先減去目前的每月債務供款，以餘額作為計算供款與入息比率的入息基礎。而私人貸款、汽車保險、信用卡分期等項目，亦有可能會影響你的供樓負擔能力，成為你的置業障礙。因此，申請按揭前記得審視現時的債務狀況。

承上述例子:

(例子僅供說明⽤途)

雖然每月債務負擔只增加了4,500港元，但每月的收入要求就由59,894港元提升至68,894港元，收入要求相對大大提升。

信貸評級或會影響按揭利率

銀行提供的按揭利率準則各異，而信貸評級的高低亦可能會影響按揭利率。如果本身信貸評級較差，銀行批核按揭時或會批出較差的按揭利率或信貸條件。連鎖效應下，除了每月供款大增之外，也可能需要補上更多的入息證明以至添加擔保人，才能成功申請按揭。因此，申請按揭前請先 查閲信貸報告 ，確保自己的信貸評級維找在良好水平。

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