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Freelancer一定認同的5個理財煩惱

09/10/2017
Blog
Freelancer

自由工作者（Freelancer）是近年興起的「職業」，愈來愈多人會同時做不同的兼職工作。除了享受更大自由度外，也能藉此追求自己的興趣。根據政府的數字顯示，香港於 2015 年共有 524, 000 名的彈性工作人員（當中包括freelancer），較1999年累積增加 40%。自由工作固然吸引力，不過其收入不穩定的特性就有機會帶來各種財務問題。以下5個理財煩惱，相信每位freelancer都會感同身受： 

  1. Freelancer 收入不穩定怎麼辦？

    Freelancer沒有穩定的收入和工作時間，有時候一個月內需要同時處理多份工作，但有時又會連續幾個月處於無業的狀態。穩定的收入和儲蓄就成為他們的重要課題。在這種情況下，「量入為出」、「時間管理」和「增加收入來源」就變得非常重要。 

    解決方案:

    • 量入為出
      為免入不敷支，自由工作者要學會「應使則使」，同時要成立「應急基金」，將每份工作的部份酬勞撥入基金中以備不時之需。
    • 時間管理
      根據工作的緩急程度安排先後次序，以確保準時「交貨」。另外，freelancer也可以與客戶制定支付酬勞的時間表，以免因太遲「出糧」而失去預算。可以的話，預先接洽數星期後的工作，就能確保短期內有穩定的收入。
    • 增加收入來源
      在較空閒的日子，自由工作者更可以考慮增加收入，例如利用市面上不少手機應用程式或網站尋找其他兼職工作。成為一位多元化的自由工作者，自然可以為收入帶來多一點保障。

【延伸閱讀：2018 香港10大 Freelance 工作，可以搵幾多錢？】

  1. Freelancer 有需要買保險嗎？

    萬一不幸生病，Freelancer 隨時「手停口停」，而他們亦要為將來退休生活做準備，未雨綢繆便成為另一個大課題。收入不穩定的人士本來就面對較高的財務風險，因此要謹慎面對突發事件所造成的財務衝擊。 

    解決方案:

    • 醫療保險
      如果不幸患重病，不單要負擔龐大的醫療支出，甚至長時間沒法接洽工作，需靠之前的應急基金過活。所以一份完善的醫療保險，的確可以減輕Freelancer不少財政負擔。
    • 儲蓄型保險產品
      除了醫療保險外，也可以按需要購買儲蓄型的危疾保險。保障危疾外，在保險期滿或退保時，投保人能獲得保單現金價值以及紅利。另外，購買儲蓄型的人壽保險一方面可在受保人身故後提供賠償，為至親提供財務保障，另一方面投保人亦可在退保時提取保單現金價值，及靈活提取已發放紅利。
    • 注意事項
      Freelancer收入不穩定的情況時有發生，在收入緊拙的日子有可能斷供保費。他們可以考慮以年費方式繳交保費，減低斷供的機會。而且年費通常會較月費便宜，也是值得考慮的因素之一。

  1. Freelancer 需要報稅嗎？

    相信這是不少Freelancer都會問的問題。特別是當自己未有開設公司及沒有商業登記，亦未曾收到客戶的報稅紀錄，而收入又以現金交收時，更會覺得這些收入根本毋須報稅。 

    解決方案:

    • 利得稅
      Freelancer是需要納稅的；在香港只要從事買賣貨品，提供專業或個人服務而賺取收入，即被視為經營業務、行業、或專業的自僱人士，要向政府繳納利得稅。
    • 個人入息課稅
      除了利得稅，他們還可以選擇以個人入息課稅的形式納稅。這是為符合特定條件的人士而設，提供稅務寬減以減低其應繳稅款的一種安排。業務利潤、物業收入及受僱工作的入息會被合併作整體評税。另外，他們可申請各種扣除項目，當中包括適用於薪俸稅的各種免税額、居所貸款利息、認可慈善捐款等等。
    • 電子儲稅券計劃
      為了預備納稅，Freelancer 可以參加電子儲稅券計劃預先儲稅，未雨綢繆。這是一個供所有納税人參加的計劃，幫助納税人靈活儲錢作繳税之用。納税人可按月或隨時購買儲税券，存入儲税券賬戶內，可避免收入儲存在私人戶口時過度消費。當税單到期繳付時，該計劃會提供自動交税服務，確保税款可以準時交妥。
    • 優惠及回贈
      為減輕日常開支，Freelancer也可以利用簽賬獲取不同的禮品及回贈。超市禮券、免費戲票以及免費機票都是常見的選擇，絕對可以為Freelancer減輕日常消費的負擔。不過，千萬不要為了換取禮物而過度消費，以免得不償失。

  1. Freelancer 沒有穩定收入可否申請信用卡？

    沒有固定收入的人士，申請信用卡會較有固定收入的人士困難。但要擁有一張信用卡，是否不可能？ 

    解決方案:

    • 收入証明
      首先Freelancer可以以銀行轉賬收取薪酬，證明自己有收入。同時可以將一筆款項存放在銀行，提高成功申請的機會。相關金額依不同發卡機構的要求而異，有意申請的人士可以事先向屬意的發卡機構查詢。
    • 信用卡類別
      一般商户信用卡的審批要求比銀行信用卡寬鬆，有意申請信用卡的Freelancer不妨考慮一下。

[延伸閱讀：申請信用卡前必須留意的事]

[延伸閱讀：TU拆解4項申請信用卡迷思]

  1. Freelancer 沒有穩定收入會影響信貸評級嗎？

    收入不穩定，會拖低信貸評級嗎？ 

    收入穩定性與信貸評級沒有直接關係

    信貸評級是由還款紀錄、總結餘、信貸紀錄長短、信貸帳戶種類，以及新開立的信貸帳戶等紀錄組成，與穩定收入的沒有直接關係。 

    要有良好的信貸評級，最重要的是建立健康而持久的信貸紀錄。除了準時還卡數和還足全數外， 更重要的是避免「用盡」信用卡的信貸額，以及避免在短時間內申請太多張信用卡。 

    只是由於Freelancer的收入不穩定，在沒有收入／收入少的日子有可能沒法清還卡數，這樣就有機會影響信貸評級了。

[延伸閱讀：信貸評級是怎麼計算出來的]

[延伸閱讀：查詢也有分軟硬 ？硬性查詢容易影響信貸評級]

萬一Freelancer申請信用卡被拒，而拒絕他們的銀行或財務機構曾就此申請查閱過他們的信貸報告，Freelancer便可以免費向信貸資料服務機構(CRA)，例如環聯，索取一份信貸報告，從中瞭解被拒原因。消費者可以透過輸入拒絕信上的網址和產品代碼查閱電子版的信貸報告。

 

 

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