年金部署持之以恒 贏在人生終點站
政府為協助市民老有所養，2018年下半年推出公共年金計劃。首批公共年金額度介乎100億至200億元，年滿65歲的長者將可申請。以一名65歲長者為例，投保額100萬元計，男性及女性每月分別可取5800元及5300元，直至百年歸老。老來月月有錢收，聽起來好像不錯。
年金俗稱自製長糧
在政府致力推廣下，年金頓成退休熱話，但原來年金早非新鮮事，在市場上有悠久歷史。哪麼年金究竟是什麼？考慮時有何地方要留意？
年金俗稱「自製長糧」，是保險公司提供的退休產品。市場上的年金形式及年期包羅萬有，但其核心價值離不開積穀防饑四個字，讓投保人在仍有入息時，及早透過年金計劃作儲蓄，令資金在長達十年或以上的時間內滾存，直至投保人退休，便可開始從年金中每月提取特定金額應付生活所需。
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參與年金四大要訣
年金與退休後十多年的生活息息相關，市場上現有的年金計劃五花八門，考慮時必須注意以下事項：
- 年金提取期是否終生制
市場上部分年金提取期僅十年或有年期限制，並非劃一為終身年金，投資前要衡量個人所需保障期。
- 通脹蠶食購買力
由於年金提取期有機會長達20年或以上，在通脹影響下購買力將每況愈下，對於提款額固定的年金計劃，通脹風險不能被忽視。市場上有部分年金計劃可每兩年將提款額遞增5%，有助對抗通脹。
- 回報率存變數
目前市場上年金回報率一般預計約每年4厘至4.5厘(截至2018年7月止)，但此回報率非保證，故一日未到提取年金的生效日，回報率僅為預測數字。實際每年年金收入，通常在開始提取年金的生效日才能確定。
- 供款過程考耐力
除可選擇一筆過整付年金投保額外，供款方式在年金產品中更普及。年金是講求耐力的儲蓄防老計劃，計劃開始前要慎重考慮供款能力及財務狀況，因供款期動輒以數年至數十年計，避免中途離場招致損失。
市場上的年金計劃與政府推出的公共年金形式稍有差異，前者是先儲蓄後提取年金，後者是一筆過付款後旋即開始月月有錢收的生活。無論哪種形式，年金管理離不開持之以恒的儲蓄過程，兩者分別僅在於透過年金計劃儲蓄抑或在自己手中累積財富，從而做到退休後多一份長糧。
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還款同樣講紀律
年金只是理財藍圖中的一員，人生階段中各個理財規劃環節同樣講求持久性。由儲蓄、供樓、卡數及貸款償還紀律，以至建立良好的個人信貸評級，均需要長時間及有系統地部署。特別是職場新鮮人，應由投身社會後的第一張信用卡以至私人貸款等起步做好財務管理，在踏足社會之初宜養成「先還款、儲蓄，後消費」的習慣。
每月出糧後先扣起還款及儲蓄所需，依時及盡早清還各類貸款，打造良好信貸評級，為日後做按揭或發展其他人生目標奠下信貸基礎，因為信貸評級愈良好，愈有助日後順利取得所需周轉資金，以至更優惠的利率。餘下的月薪才用作消費，在量入為出的原則下，更不應過度簽卡透支未來收入。
理財是一個由心而發的態度，做好每個細節才能同時贏在起跑線及終點站。
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