自製長糧有何方法?年金計劃或可助你進行退休管理

Blog Post01/06/2022
個人理財
不少港人藉著投保年金計劃來達到「自製長糧」的目的

退而不「憂」,可說是絕大部人的退休目標。自從政府於2018年下半年推出公共年金計劃後,年金計劃這個「自製長糧」的方法,頓時成為眾多港人的儲蓄熱話。

退而不「憂」,可說是絕大部人的退休目標。自從政府於2018年下半年推出公共年金計劃後,年金計劃這個「自製長糧」的方法,頓時成為眾多港人的儲蓄熱話。而最新一份《財政預算案》亦宣布把香港年金計劃(又稱公共年金)的投保年齡下調至60歲 [1],以一名60歲長者為例,投保額100萬元計,男性及女性每月分別可取5,100元及4,700元,直至百年歸老。

年金俗稱「自製長糧」

延期年金與即期年金

留意年金計劃細節

通貨膨脹或存風險

 

年金俗稱「自製長糧」

年金是一種長期保險產品,其核心價值離不開積穀防饑四個字,可以讓投保人可以於在職時期便透過年金計劃開始部署退休儲備,讓資金在長達十年或以上的時間內滾存作為退休儲蓄,退休後便可以每月從年金中提取特定金額,因此年金又被稱為「自製長糧」。

延期年金與即期年金

年金可以分為「延期年金」及「即期年金」兩種,當中由香港政府領前推出的香港年金計劃屬於即期年金的一種。

1. 延期年金

延期年金則設有累積期,投保人可選擇分期或一次性繳付保費,讓資金在累積期內積存生息及繼續投資,亦可當作扣稅之用,或較為適合在職人士。

2. 即期年金

即期年金的合資格申請人需為60歲或以上香港永久性居民,投保人需要一次過繳付保費,然後可以每月領取年金收入,因此可能較為適合退休人士。

年金計劃或需進行長期供款,投保前應細閱條款細則

留意年金計劃細節

比較各個年金計劃時,謹記留意當中的條款細節。以私營市場提供的年金計劃為例,當中所派發的年金收入一般分為「保證」及「非保證」兩個部分。當中的非保證收入一般會受到保險公司投資回報、理賠及盈利等因素所影響;因此為保障退休後的生活保障,或可注意年金中的「保證」收入,以免大失預算。

此外,不同公司對於「終身」一詞亦會存在著不同的定義,有些公司指最多派發至投保人100歲為止,有些則指派發年金收入直至投保人百年歸老,因此投保前應細閱條款。

通貨膨脹或存風險

年金提取期有機會長達10年或以上,加上通貨膨脹可能會令退休後的生活成本上升,因此年金計劃的收入未必能夠完全應付你的生活需求。不過,市場上亦有部分年金計劃會按年提高派款金額,或能有助對抗通脹,投保人亦可按照自己的需求來選擇最適合自己的年金計劃。

傢俱及裝修費用可以豐儉由人,不過,最基本的裝修費用亦需每呎約500港元,若以300呎單位來計算,裝修費就相等於約15萬港元。此外,傢俬、電器等生活必需品亦需要預留資金來購入。

最後,年金供款期動輒以數年至數十年計,投保前應考慮自身的供款能力及財務狀況,以免因提早退保而造成損失。如果只想作出短期投資來為財富增值的話,亦可以考慮選擇其他風險較低的投資工具,以便累積退休儲蓄。

 

[1] 2020-21年度財政預算案中表示,香港年金計劃的最低投保年齡由六十五歲降至六十歲

 

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