08282020

新冠肺炎疫情去了又來，裁員減薪的問題陸續浮現，不少人都開始擔心自己的債務問題。在這困難時刻，若想借私人貸款作周轉，或進行結餘轉戶去清卡數，誰都不想捱貴息。大家都知道信貸評級越差，借貸利率就會越高.但你有曾因疏忽而令自己信貸評級變差嗎？

陷阱一：貸款格價

在進行私人貸款或申請按揭前，不少人都想首先貨比三家，了解不同銀行或財務公司可提供的利率及優惠等。但假如格價的方式是首先向貸款機構作出申請，將不同的批核結果比較，之後再作正式借貸，這種查詢稱為「硬性查詢」，會在信貸報告上留低紀錄。「硬性查詢」太多，會衍生一種查詢人「急需借錢」的印象，並有機會令信貸評級下降。

【延伸閱讀：密密Check信貸報告都會影響信貸評級？】

陷阱二：申請太多信用卡

信用卡優惠推陳出新，有些到食肆消費可享雙倍積分，有些則在網購時給予雙重積分，吸引人多申請不同的信用卡。在申請過程中，銀行會查詢申請人的信貸評級。但若短時間內連開數張信用卡，便同樣犯上上述「硬性查詢」太多的問題，或會導致評級變差。

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陷阱三：取消信用卡

「Cut卡又唔係使錢，都唔得？」不少人會因為信用卡的服務欠佳或其他原因，將信用卡取消。但這樣會帶來兩個負面效果。

1. 減低總信用額度
   假如你本來有五張信用卡，信用額度合共50萬元，減少了一張，可能只剩40萬元。而你原本約有20萬元卡數（分期付款項目如傢電或健身會藉等，所有未還餘額亦計算在內）。在原本的情況，你的借貸比率是20/50萬=40%，而最新的情況下，借貸比率就會上升至20/40萬=50%。借貸比率高企有機會損害信貸評級。
   
   
2. 減少信貸紀錄
   在信用卡取消一段時間後，其紀錄就會消失。假如原本這信用卡一直準時還款，其良好紀錄也隨之而消失。因此對信貸評級或有影響。
   
   

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按自己的信貸評級採取行動

除了小心管理自己的財務狀況，其實了解自己的情況也相當重要，所以應該定期查閱自己的信貸報告。若本身信貸評級在A-C的優質範圍，自然不用太擔心，若在D級或以下，就要小心注意，並逐步為自己建立一個更理想的信貸評級了。

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