避開信貸評級下跌三大陷阱 從日常生活做起

避開信貸評級下跌三大陷阱 從日常生活做起

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新冠肺炎疫情去了又來,裁員減薪的問題陸續浮現,不少人都開始擔心自己的債務問題。在這困難時刻,若想借私人貸款作周轉,或進行結餘轉戶去清卡數,誰都不想捱貴息。大家都知道信貸評級越差,借貸利率就會越高.但你有曾因疏忽而令自己信貸評級變差嗎?

 

陷阱一:貸款格價

在進行私人貸款或申請按揭前,不少人都想首先貨比三家,了解不同銀行或財務公司可提供的利率及優惠等。但假如格價的方式是首先向貸款機構作出申請,將不同的批核結果比較,之後再作正式借貸,這種查詢稱為「硬性查詢」,會在信貸報告上留低紀錄。「硬性查詢」太多,會衍生一種查詢人「急需借錢」的印象,並有機會令信貸評級下降。

【延伸閱讀:密密Check信貸報告都會影響信貸評級?

 

陷阱二:申請太多信用卡

信用卡優惠推陳出新,有些到食肆消費可享雙倍積分,有些則在網購時給予雙重積分,吸引人多申請不同的信用卡。在申請過程中,銀行會查詢申請人的信貸評級。但若短時間內連開數張信用卡,便同樣犯上上述「硬性查詢」太多的問題,或會導致評級變差。

【延伸閱讀:信用卡101:如何盡享信用卡優惠,又可以維持良好信貸評級?

 

陷阱三:取消信用卡

「Cut卡又唔係使錢,都唔得?」不少人會因為信用卡的服務欠佳或其他原因,將信用卡取消。但這樣會帶來兩個負面效果。

  1. 減低總信用額度
    假如你本來有五張信用卡,信用額度合共50萬元,減少了一張,可能只剩40萬元。而你原本約有20萬元卡數(分期付款項目如傢電或健身會藉等,所有未還餘額亦計算在內)。在原本的情況,你的借貸比率是20/50萬=40%,而最新的情況下,借貸比率就會上升至20/40萬=50%。借貸比率高企有機會損害信貸評級。

  2. 減少信貸紀錄
    在信用卡取消一段時間後,其紀錄就會消失。假如原本這信用卡一直準時還款,其良好紀錄也隨之而消失。因此對信貸評級或有影響。

【延伸閱讀:信用卡101:「cut卡」前要注意的4件事

 

按自己的信貸評級採取行動

除了小心管理自己的財務狀況,其實了解自己的情況也相當重要,所以應該定期查閱自己的信貸報告。若本身信貸評級在A-C的優質範圍,自然不用太擔心,若在D級或以下,就要小心注意,並逐步為自己建立一個更理想的信貸評級了。

 

 

 

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