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規劃退休資金 為達到財務自由做好準備

及早計劃退休生活,能讓你擁有更多時間備妥退休資金

對於絕大部分人來說,達到財務自由堪稱是人生規劃的終極目標。然而,雖說退休生活豐儉由人,但到底需要多少退休儲備才算足夠?根據富達環球的退休調查

[1]

,香港的退休準備度分數僅75分,即預計退休資金只足夠支付基本生活開支的75%。因此,要避免難以維持退休前原有的生活模式的尷尬局面,或可趁早準備退休計劃及估算退休儲備。

1. 規劃退休年齡

2. 制定開支預算

3. 退休儲備總值

4. 增加退休儲備或投資

5. 注意債務年期

 

1. 規劃退休年齡

根據衛生署於2020年公布的健康統計數字

[2]

,香港男性平均壽命約82.7歲,女性則約88.1歲。換言之,如果打算60歲退休,便可能要預備長達20多年的退休資金。不過,倘若能夠活到90歲甚或更加長壽,便需要備妥更多資金作為退休費用。因此,及早計劃退休年齡可以未雨綢繆,除了能讓你擁有足夠時間來準備退休儲備,甚至可以提早達到財務自由,好好享受退休後的生活。

2. 制定開支預算

理論上,退休後的生活開支會較在職時低,惟花費於醫療、旅行等方面的金錢可能會有所增加。一般情況來說,退休後的每月開支預計約為退休前的六至七成。舉例說,如果你現時的每月開支約為12,000,那麼你退休後的每月生活費只需約8,000(現時價值)便能大致維持現時的生活質素。當然,你亦可以藉此預算來建立各項額外需求的儲蓄時間表,從而詳細規劃日後的退休支出。

3. 退休儲備總值

為顧及通脹這個因素,不妨參考投資者及理財教育委員會的「退休計劃計算機」

[3]

,你只需回答有關退休儲蓄、投資、退休金計劃、 其他退休收入及預計退休生活方式等簡單問題,便可以計算出退休生活的總開支,以便制定相關的儲蓄計劃。假設現時為25歲,退休年齡及預期壽命分別為60歲及82歲,退休後通脹率及投資回報率為3.2%及5%。如果退休後每月開支為8,000,那麼預期退休所需的金額則大約為530萬元(現時價值)。

4. 增加退休儲備或投資

無論退休前或退休後,都可考慮按自身可以承受的風險能力來進行適度投資以讓財富增值。撇除強積金外,亦需要預留足夠金錢來支付退休後的生活及醫療開支。以上述例子為例,距離預期退休年齡尚餘35年,而預期退休所需的金額約為530萬元,即每年至少需要預留約15萬元儲備才足以完成退休目標。愈早開始儲蓄投資,或能愈早享有複息效應以增加投資價值,即使退休後,亦不妨考慮維持適量投資,務求讓投資回報能夠對抗通脹。

5. 注意債務年期

無論是按揭貸款、個人貸款還是信用卡債務,也應盡量在退休之前還清。此外,大家亦應避免過度借貸,如果必須進行大額貸款,則要考慮一下債務年期,並且應準時還款,以減少罰息的情況;另外,亦應好好控制收入和借貸比例,以保持良好信貸紀錄,務求能夠爭取更佳的貸款條件,如此一來,所節省的利息開支亦有可能成為退休儲備的其中一個重要部分。

 

[1] 富達環球退休調查於英國、德國、日本、香港、加拿大及美國進行,共調查了近1.4萬名在職人士

[2] 一九七一年至二零二零年男性及女性出生時平均預期壽命

[2] 投委會「退休計劃計算機」,能計算退休預算以及提供分析報告及具體行動方案

 

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