規劃退休資金 為達到財務自由做好準備
對於絕大部分人來說，達到財務自由堪稱是人生規劃的終極目標。然而，雖說退休生活豐儉由人，但到底需要多少退休儲備才算足夠？根據富達環球的退休調查
，香港的退休準備度分數僅75分，即預計退休資金只足夠支付基本生活開支的75%。因此，要避免難以維持退休前原有的生活模式的尷尬局面，或可趁早準備退休計劃及估算退休儲備。
1. 規劃退休年齡
根據衛生署於2020年公布的健康統計數字
，香港男性平均壽命約82.7歲，女性則約88.1歲。換言之，如果打算60歲退休，便可能要預備長達20多年的退休資金。不過，倘若能夠活到90歲甚或更加長壽，便需要備妥更多資金作為退休費用。因此，及早計劃退休年齡可以未雨綢繆，除了能讓你擁有足夠時間來準備退休儲備，甚至可以提早達到財務自由，好好享受退休後的生活。
2. 制定開支預算
理論上，退休後的生活開支會較在職時低，惟花費於醫療、旅行等方面的金錢可能會有所增加。一般情況來說，退休後的每月開支預計約為退休前的六至七成。舉例說，如果你現時的每月開支約為12,000，那麼你退休後的每月生活費只需約8,000（現時價值）便能大致維持現時的生活質素。當然，你亦可以藉此預算來建立各項額外需求的儲蓄時間表，從而詳細規劃日後的退休支出。
3. 退休儲備總值
為顧及通脹這個因素，不妨參考投資者及理財教育委員會的「退休計劃計算機」
，你只需回答有關退休儲蓄、投資、退休金計劃、 其他退休收入及預計退休生活方式等簡單問題，便可以計算出退休生活的總開支，以便制定相關的儲蓄計劃。假設現時為25歲，退休年齡及預期壽命分別為60歲及82歲，退休後通脹率及投資回報率為3.2%及5%。如果退休後每月開支為8,000，那麼預期退休所需的金額則大約為530萬元（現時價值）。
4. 增加退休儲備或投資
無論退休前或退休後，都可考慮按自身可以承受的風險能力來進行適度投資以讓財富增值。撇除強積金外，亦需要預留足夠金錢來支付退休後的生活及醫療開支。以上述例子為例，距離預期退休年齡尚餘35年，而預期退休所需的金額約為530萬元，即每年至少需要預留約15萬元儲備才足以完成退休目標。愈早開始儲蓄投資，或能愈早享有複息效應以增加投資價值，即使退休後，亦不妨考慮維持適量投資，務求讓投資回報能夠對抗通脹。
5. 注意債務年期
無論是按揭貸款、個人貸款還是信用卡債務，也應盡量在退休之前還清。此外，大家亦應避免過度借貸，如果必須進行大額貸款，則要考慮一下債務年期，並且應準時還款，以減少罰息的情況；另外，亦應好好控制收入和借貸比例，以保持良好信貸紀錄，務求能夠爭取更佳的貸款條件，如此一來，所節省的利息開支亦有可能成為退休儲備的其中一個重要部分。
[1] 富達環球退休調查於英國、德國、日本、香港、加拿大及美國進行，共調查了近1.4萬名在職人士
[2] 投委會「退休計劃計算機」，能計算退休預算以及提供分析報告及具體行動方案
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