職場新人儲首期 由簡易「631」儲錢法則開始

Blog Post02/26/2021
個人理財
儲首期是買樓上車的首要任務

香港樓價高企,職場新人想一圓置業夢,就可能先要儲到首期這張入場券。然而,儲首期一事又豈止「去少幾次日本旅行」那麼簡單?想順利儲到足夠首期,除了制定儲蓄計劃,亦要學會規劃投資,有效為資產增值,從而縮短儲蓄年期。以下將為你介紹首置須知及631儲錢法則。

 

九成按揭 降低儲首期門檻

儲錢「631」法則

投資或可縮短儲蓄年期

首置人士需通過壓力測試嗎?

 

 

九成按揭 降低儲首期門檻

2019年10月,政府調高首置人士的樓宇按揭成數上限,當中相信以800萬元或以下樓價的物業最受惠。以600萬元的物業為例,舊制時最多只能申請六成按揭成數,新制下樓宇按揭成數提升至九成,變相首期縮減約180萬元,儲首期的時間亦相應縮減。

 

儲錢「631」法則

職場新人若想有效儲畢首期,不妨從簡單的「631儲錢法則」入手。「631」指的是把收入按6:3:1的比例劃分,即六成「生活開支」、三成「儲蓄或投資」,以及一成「應急儲備」。以月入18,000元為例,套用631儲錢法則,每月可預留5,400元作儲蓄或投資之用,詳情可參照以下表格:

生活開支(60%)

膳食、車費、保險費等

$10,800

儲蓄或投資(30%)

銀行定存、基金定投、股票等

$5,400

應急儲備(10%)

應急現金,用作防範未知風險

$1,800

 

$18,000

 

 

 

 

 

以上百份比分配只供參考,可以根據實際情況來自由調配百份比,以達到最佳儲蓄效果。

 

 

投資或可縮短儲蓄年期

如果因擔心風險而不作投資,或需花上較長時間才能儲畢首期款項。以600萬元的樓價及九成按揭為例,如果每月收入維持18,000元,需要近10年時間才可達到60萬元的儲蓄目標。相反,如果選擇投資年回報率5%的理財產品或月供股票,每月同樣花5,400元作投資,儲蓄年期或可縮短約2至3年。當然,如果薪金增長、每月提高儲錢比例,亦可縮短儲首期的時間。

 

首置人士需通過壓力測試嗎?

新例之下,首置人士申請高成數按揭無需通過壓力測試。不過,大部分銀行都有管理風險,仍然會為申請人進行以6成按揭計算的壓力測試,此測試僅用作評估按揭保險費用之用,並不會影響調整按揭成數。

最後,儲首期要有恆心,亦不宜投資高風險產品。如想透過投資來為資產增值,或可選擇符合投資目標及風險承受範圍內的投資產品。另外,亦應定期監察自己的信貸評分,確保信貸紀錄維持良好狀態,為日後的樓宇按揭做好準備,以免臨門一刻才借不足按揭。

 

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