用信用卡碌首期？一文拆解可行性
香港樓價高企，即使以首置身份，可以做最高九成按揭，首期可能也要數十萬元。儲首期是不少準置業人士所面對的一大問題。假如工作收入高，自問有能力供樓，只是首期不足，若買的更是一手物業，是否可以信用卡支付首期？
要以信用卡支付首期，首先要解決兩個問題。
問題一：信用卡信用額度是否足夠？
每張信用卡都會根據申請人背景而給予一個信用額度。在有特別需要時，可能可以向銀行申請提高信用額度，但信用額度一般難以達到近百萬元。假如全筆首期需要透過信用卡去支付，可行性甚低。假如自己有儲蓄，只需要以信用卡支付一部份首期，則有機會可以實行。
問題二：如何清還這筆龐大卡數？
若需以信用卡支付首期，即可能本身沒有該筆儲蓄。一般信用卡只有約兩個月的還款期，在到期還款時，可以如何解決？若無力準時清還全部款項，結果可能有兩個：
- 每月只清還最低還款額；
- 進行結餘轉換，即以私人貸款去清還卡數，然後每月清還私人貸款。
無論是選項一或選項二，都會有很大機會不能成功申請按揭。
選項一：若每月只清還信用卡最低還款額，有很大機會拉低信貸評級。與此同時，利用信用卡簽帳數十萬元，會大大提升了信貸使用額度，同樣會有很大機會拉低信貸評級。兩方面同時拉低信貸評級的話，最終很可能只能獲批一個利率以及其他條件都不理想的按揭計劃，甚至不獲銀行批出按揭貸款。
選項二：若通過私人貸款清還卡數的話，借款人每月需要清還的金額也許不少。在計算按揭時，每月還款能力的計算便可能會因此而大打折扣。在這情況下，最終很大機會因還款能力不足而不獲批出按揭。
若想順利買樓，腳踏實地儲蓄首期才是上策。同時，亦需要小心管理自己的信貸狀況，為自己建立一個良好的信貸評級，那麼申請按揭時就更為順利，也能為自己爭取一個較佳利率。長遠來說，就可以獲得更大益處。如你正準備申請借貸，就最好預先在6至12個月前查閲信貸報告，再爭取時間改善信貸評級。
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