【信貸報告評分因素解密】

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無論是買樓申請按揭還是借取私人貸款,利率當然越低越好。如何可以說服借貸機構借出 “平 錢”?改善信貸評級可說是有力的辦法之一。但具體來說可以怎樣做呢?

每一份個人信貸報告均會列出一個信貸評級,同時在報告末會列出信貸狀況的問題所在。評級由A級至I級,A級是最理想的級別,由於獲評A級後沒有更進一步的空間,因此沒有上述相關部份,但若屬於其他評級,報告均會根據申請人的信貸狀況,列出建議需要改善的問題。以下是一些常見的信貸評分因素:

第一類 — 與信貸額度相關

  1. 信貸紀錄深度不足
  2. 借貸比率太高
  3. 借貸額太高
  4. 擁有過多貸款帳戶
  5. 年度總計信用卡使用率過高


若看見信貸報告列出上述相關問題,那就要注意信貸使用度並作出改善。首先, 最好持續使用適量的信貸額,信貸額使用量最好維持在大約30%-50%以下。另外,建議利用信用卡作合理的經常性消費,並避免超出信用額的簽帳。儘量維持年度總結欠於合理的水平及不要胡亂取消信用卡。

 

第二類 — 信貸戶口相關

  1. 過少借貸戶口
  2. 過多硬性查詢(即過多信貸申請)
  3. 過少信貸訊息
  4. 過多新開信貸戶口


若出現上述相關的問題,那可能是與過少或過多信貸活動有關。若信貸活動太少,例如較少使用信用卡消費,建議可以利用信用卡作合理的經常性消費,或可按需要適量申請信貸產品等,以增加信貸紀錄。若信貸活動太多,例如同時開立多張信用卡或同一時間向多家貸款機構申請貸款,無論是為了格價還是真正有貸款需要,也可能會因此而影響信貸評級。若出現這問題,應避免增加貸款,減低貸款總額,減少信貸使用量,避免過度消費,以及避免開設無必要的信貸賬戶。

 

第三類 — 逾期還款相關

  1. 有撇帳帳戶紀錄
  2. 過多嚴重拖欠項目
  3. 擁有新的逾期還款項目


若出現上述相關問題,那就是與拖欠債務有關,這或會對信貸評級有較大的影響。改善信貸評級的方法包括準時還款,減少拖欠債務,盡量清還所有欠款,以及避免過度消費,因為過度消費有機會令人陷入難以清還債務的惡性循環。

想評級持續改善,最佳辦法之一就是定期查閱個人信貸報告,並逐點擊破自己的信貸問題。改善評級除了助你取得更佳的借貸利率外,在求職、租樓,甚至移民時或能得到額外的幫助,一個良好的信貸評級,實在是人生計劃的一個重要環節。

 

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