信貸評級可以「洗底」嗎？一文拆解TU洗底真相

信貸評級很差，但急需借錢，有沒有辦法快速「洗底」，例如付費「抹走」部份信貸紀錄？事實上，信貸資料的收集和保留均受《個人資料（私隱）條例》及《個人信貸資料實務守則》的嚴格監管，絕不可能話刪就刪。坊間的付費「洗底」服務的宣稱往往存疑或未必有根據。

事實上，環聯設有合規機制處理信貸資料更正，並會按照相關法規訂明的資料保留期限，於適當情況下更正、更新或刪除相關信貸資料記錄。部分過時、不準確或已屆保留期限的信貸紀錄或不予保留或顯示，效果上類近公眾俗稱的「洗底」。不過，信貸紀錄有負面也有正面，若不慎刪除正面紀錄，評級可能不升反跌。

清除壞賬紀錄

若信貸紀錄裡有壞賬出現，即使數目很小，例如拖欠一張很久沒有使用的信用卡的年費，仍有機會影響信貸評級。若發現自己有拖欠債務，首先要做的是立即全數清還。接著，可向借貸方申領「還款證明書」（俗稱「清數紙」）。該項債務經借貸方確認還款及更新紀錄，最快一至兩個月後便會在信貸資料庫裡變成清還狀態。

不過，即使該項債務已清還，曾經逾期還款或拖欠卡數的紀錄仍然會在信貸報告中保留5年。若想該項紀錄及信貸帳戶資料從信貸報告上抹走，市民可利用之前提過的「清數紙」，主動向相關信貸機構提出要求。在提出要求時，該帳戶須已清還所有欠款，並在5年內無任何拖欠超過60 日的欠賬。

就算能夠刪除已結束信貸帳戶的逾期還款紀錄，也不要輕易作出決定。例如，一個累積多年良好還款紀錄但曾出現一次逾期還款的已結束信用卡賬戶，若被刪除可能會縮短信貸年資，甚至影響信貸評級。因此單純為了刪除一項逾期還款紀錄而移除整個帳戶紀錄未必划算，有可能得不償失。

監察個人信貸狀況  按部就班地改善信貸評級

想改善信貸評級並沒有捷徑，更不要輕信坊間所謂的一站式「洗底」服務。經常查閲自己的信貸紀錄，了解自己的信貸習慣，是改善自己信貸評級的最好方法之一。如果你想持續監察自己的信貸改善進度，就不要錯過環聯的信貸提示服務，此服務會在你信貸紀錄出現特定更改時作出提示，令你即使「躺平」都能緊貼自己的信貸狀況。

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