做擔保人對信貸評級有影響嗎？當中風險你要知tips
無論是升學、買樓抑或創業，也有機會需要申請貸款或按揭。如果借款人收入不足，或被視為收入不穩的話，銀行及財務機構有機會要求第三者作為擔保人，以合併兩者的入息來計算。然而，成為擔保人不但有機會背上還款責任，甚或會對日後的信貸申請構成影響。因此，成為擔保人之前，先要理解其責任與風險。
1. 什麼時候需要擔保人？
銀行及財務機構在審批貸款時，會計算借款人的還款能力。如果認為借款人的入息未能通過審批，或會要求第三者作為借貸或按揭的擔保人。一般情況下，銀行只會接受親屬，甚至只限直系親屬（父母、子女、已婚伴侶）作為擔保人；以下為兩種較為常見的擔保情況：
2. 擔保家人申請樓宇按揭
香港樓價高企，大部份置業人士也需要採用高成數按揭來買樓。然而，如果借款人的收入未能通過壓力測試，或需尋求擔保人幫助才能夠成功申請按揭。除了家人外，未結婚的情侶亦可以為另一半擔保樓宇按揭 。
3. 擔保子女/弟妹申請Grant loan
不少人也會在讀書時期申請由學生資助處所提供的學生貸款(Grant loan)，當中亦需要申報申請人及彌償人的財政狀況，並由彌償人簽名承諾作出擔保，以及為這筆貸款負上法律責任。申請人通常會找父母作擔保，亦有不少人會為弟妹作Grant loan擔保人。
4. 擔保人需背負的風險
按照法律規定，當借款人未有依時償還款項或無力還款時，擔保人必須承擔相應的法律責任；如果擔保人被銀行或財務機構追討欠款，便必須按合約條款代為還款。除此之外，擔保人亦可能因此而令信貸評級受到拖累，從而有機會影響到日後的置業計劃，皆因擔保人的身份會紀錄在信貸資料庫中。日後該擔保人申請按揭時，按揭成數或會比標準扣減大概一成，而且供款與入息比率和壓力測試的要求亦可能會較普通人嚴謹。
5. 如何解除擔保人身份
上述提到成為按揭擔保人或會影響日後的按揭申請，如果想解除擔保人的身份，可以待借款人在收入增加，或按揭餘額減少至借款人的月入足以通過壓測後,以轉按方式來解除擔保人的身份；又或者待借款人清還所有按揭貸款以及向銀行贖回樓契後，解除擔保人的身份。
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