07132022
樓價又創歷史新高,一般市民要儲首期相當不容易,而且加息周期又似乎俏俏來臨,令買樓負擔又再加重。很多人上車的方法就是依賴首置客身份,那麼買600萬元以下物業時,連用按揭保險,就可以只支付一成首期,然後造九成按揭。不過,若家人的個人收入不能通過銀行的壓力測試,他又要求你成為「擔保人」時,你會否停一停,諗一諗?
例如有一個個案,兩夫婦想買一個580萬元的單位,理論上合符申請九成按揭的條件,可是丈夫每月需要償還約5,500元的個人貸款,另外欠下信用卡款項近十萬元,亦曾試過遲還卡數。由於負債不少,又有遲還卡數紀錄,信貸評級可能已受影響。若由丈夫當申請人,銀行在考慮批出按揭時,首先會將月薪減去每月需要償還的貸款,才以剩下來的金額去計算申請人能否支付樓按,更要以這個七除八扣後的月薪進行「壓力測試」,若不能通過測試,仍不能申請樓按。
壓力測試是甚麼呢?近年政府因應樓市過熱,擔心一旦加息市民就供不起樓,因而出現大量因斷供而急跌的連鎖效應,就要求銀行對買家進行壓力測試:根據金管局指引,業主承造按揭時,需以現時利率加3%計算,而每月供款額,必須低於月入六成。而在計算可支配的收入時,亦會減去申請人其他負債,例如本身的個人貸款等,因此不少人就跌入不合資格申請樓按的範圍。
根據以上這個個案,若仍想以丈夫的名義買樓,太太可能要擔當「擔保人」。其實近年造按揭時出現「擔保人」這個情況頗普遍。從前若兩夫婦一同買樓,一般二人會成為聯名業主,但近年因為政府針對樓市推出的種種辣招,為了種種財務安排(例如其中一方本身已經是業主,就失去申請九成按揭的首置客資格),通常夫婦二人只以一方的名義去買樓。若一方的收入不足以供樓,或未能通過壓力測試,則由另一方擔當擔保人。
若以上述個案做例子,由丈夫申請按揭,經銀行計算後,他只能負擔樓價480萬元或以下的單位,另外100萬元就可以由太太擔保。計算方法是:假設100萬元分成25年供款(這個供款年期須與另外280萬元年期一樣),每月供款約4,300元,加上壓力測試,即申請人(太太)收入只需要在1萬元以上。驟眼看,很容易達到。當然在擔任擔保人前,也要確保那人不會拖欠樓按,否則對信貸評級可能會有影響。不過若在這個個案,二人為夫婦關係,本來就共同供樓,出現這個問題的機會相對較低。
問題是,雖然名義上太太只是「擔保人」,即在丈夫供不起樓時,才要出手相助,但事實上,這筆100萬元的貸款已算了在太太頭上,即日後太太想以個人名義買樓的話,在申請按揭時,會先減去這個額度。例如太太本身薪金能負擔600萬樓價的單位,銀行只會承認她能負擔500萬元的樓價。所以,當擔保人並不僅是「名義上」的事,若未來有置業計劃,就要先計好數,同時也要肯定被擔保者的還款能力,以免信貸評級受到拖累。
【延伸閱讀:買樓議價要攻心 物業質素要睇真】
【延伸閱讀:撻訂最少輸幾十萬 為何仍經常發生?】
【延伸閱讀:什麼是釘契?】
本網站內容乃僅為資訊性質用途而提供,而並無意圖向閣下提供財務意見及閣下不應依賴內容提供任何該等意見。關於網站所提供任何內容的評估及核實,以及在任何情況下,在基於該等內容作準而做出任何財務決定之前,閣下務必尋求專業人士的意見。
THE CONTENT IS PROVIDED FOR INFORMATIONAL PURPOSES ONLY AND IS NOT INTENDED TO PROVIDE FINANCIAL ADVICE TO YOU AND YOU SHOULD NOT RELY UPON THE CONTENT TO PROVIDE ANY SUCH ADVICE. YOU SHOULD SEEK THE ADVICE OF PROFESSIONALS REGARDING THE EVALUATION AND VERIFICATION OF ANY CONTENT PROVIDED ON THE SITE AND, IN ANY EVENT, PRIOR TO MAKING ANY FINANCIAL DECISIONS BASED ON SUCH CONTENT.