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九成按揭上樓?備妥首期亦要預留額外開支

除首期外,亦要預留資金支付佣金、律師費、印花稅、按揭保險費等費用

上車買樓可說是香港人的人生目標之一。自從政府放寬首次置業人士按揭成數[1]

後,買樓門檻亦相對有所降低。新制之下,假設以首置人士身份買入是500萬港元的物業,並申請九成按揭成數,所需首期亦只需約50萬港元;然而,儲夠首期以滿足9成按揭條件之餘,亦要預留足夠資金支付買樓佣金、律師費、印花稅、按揭保險費等額外費用,才能夠安心購入心儀物業。

1. 買樓佣金

2. 律師費

3. 印花稅

4. 按揭保險費

5. 管理費按金

6. 傢俱及裝修費

 

1. 買樓佣金

一般來說,物業買賣或會透過地產代理來進行,因此當中會涉及代理佣金費用,而現時地產代理所收取的佣金金額或比率通常為樓價的1%。換言之,若以500萬港元樓價來計算,佣金則為5萬港元。

2. 律師費

買樓需要簽署大量合約及文件,亦可能需由律師代為進行查冊及處理樓契等事宜,而律師費則視乎物業成交價、呎數、樓齡、地契等因素而定,可以由數千乃至數萬港元不等。

3. 印花稅

印花稅由政府按樓價去徵收,對於首次置業的香港永久性居民,印花稅是按樓價計算,樓價愈高,印花稅的稅收比例亦會愈高。若樓價約為500萬至600萬港元之間,金額就是樓價的3% [2];若以500萬港元樓價計算,印花稅則為約15萬港元。

4. 按揭保險費

新按保計劃之下,800萬港元或以下的物業最多可以申請9成按揭。對於首置人士來說,即使未能成功通過壓力測試,只要供款與入息比率不超過50%,亦有機會在原有保費上額外添加15%按揭保險費,以獲批高成數按揭。如以500萬港元買入物業,並以30年按揭年期及5%保費比率來計算,按揭保險費則為約22.5萬港元。

5. 管理費按金

某些管理公司可能會要求準業主預繳兩至三個月的管理費按金。而現時私人樓宇的管理費約為每呎5港元,若以300呎單位來計算,三個月的管理費按金則為約4,500港元。

6. 傢俱及裝修費

傢俱及裝修費用可以豐儉由人,不過,最基本的裝修費用亦需每呎約500港元,若以300呎單位來計算,裝修費就相等於約15萬港元。此外,傢俬、電器等生活必需品亦需要預留資金來購入。

總括而言,撇除首期之外,想成功購入一個500萬的單位,還需要額外預留40至50萬港元的額外開支。另外,即使擁有穩定收入,亦要 定期查閲自己的信貸報告 ;如果信貸評分未如理想,銀行則有機會拒絕批出按揭貸款,即使成功批出,當中的按揭息率亦有機會較高,變相加重每月的供款負擔。

 

[1] 首次置業人士(即申請時並未持有任何香港住宅物業)可申請最高九成按揭貸款的樓價上限將由現時400萬港元提升至800萬港元,而可申請最高八成按揭貸款的樓價上限則會由600港萬元提升至1,000萬港元

[2] 在香港買賣不動產必須課繳印花稅

 

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