【精明貸款】越格價越貴？貸款前不能做錯的一個動作

香港人出名數口精，往往格價後才購物。但在申請貸款時，卻要小心格價的方式，一旦做錯，分分鐘越格越貴，甚至有機會借不到錢。到底在貸款時如何格價，才是精明消費者？

「硬性查詢」或損評級

在申請貸款時，銀行或貸款機構通常會根據每個人的情況，例如是收入及信貸評級等，去決定貸款條件，包括貸款利率。因此，有人就以向不同銀行或貸款機構申請貸款的方式，希望看到各銀行或貸款機構批出的貸款條件，再決定向哪家銀行或貸款機構正式提取貸款。

這裡衍生了一個重要的問題: 到底銀行或貸款機構如何得知申請人的信貸評級？方法就是因應該貸款申請及獲申請人同意後，向環聯查詢該申請人的信貸評級。由貸款機構進行的信貸評級查詢，又稱為「硬性查詢」。在環聯的紀錄裡，就添加了一項「因申請貸款而查詢信貸評級」的紀錄。

若同時向多家銀行或貸款機構申請貸款，在環聯的紀錄上便短時間內留有多項「硬性查詢」紀錄，這通常意味著該消費者或因有財務壓力而需要多重申請貸款。這情況下可能會對信貸評級有負面影響。信貸評級變差，借貸條件就有機會會變差: 例如利息更高，借貸額較低等，最嚴重的情況是銀行不願批出貸款。

多重申請貸款或會影響信貸評級

曾經有一個個案，因為申請人多重申請貸款，使信貸評級跌得太低，令銀行拒絕貸款。申請人在向銀行解釋及了情況後，銀行就要求該申請人提供沒有提取其他銀行貸款的證明，才願意考慮批出貸款，同時貸款條件也不太優惠。申請人白忙了一場卻換來更差的貸款條件，實在很可惜。

如果不想這樣，又想在貸款前格價，應該如何做呢？

你可以向環聯自行查閱信貸紀錄，這樣做並不會在你的信貸報告上留下紀錄，也不會影響你的信貸評分。然後拿著這份信貸報告以及其他個人資料，向你有意申請貸款的銀行或貸款機構進行查詢。這樣也可以取得一個貼近最終方案的貸款條件以進行格價，同時不會令自己信貸評級變差。

除了要避免同時申請多項貸款，其實同時申請多張信用卡或同時申請多項按揭，也有這個問題，切記最好不要這樣做。良好的信貸評級來自良好的財務狀況，因此平時也要保持良好的信貸習慣，按時清還卡數及私人貸款，並定時查閱自己的信貸報告，以了解自己的信貸情況，這樣就可確保在需要貸款時，獲得最佳的貸款條件。

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