買樓必備 按揭四寶

如果你覺得「睇樓->揀樓->議價->扑鎚->俾首期」就可以安安樂樂做業主，其實你還差半步才可真正上車！那就是申請按揭。除非你家財萬貫，否則這個步驟相當重要。那麼在申請按揭時需要注意些甚麼呢？ 

[延伸閱讀：買個安樂蝸：上車盤叫價秘訣]

首先，打工仔申請按揭，一般需要以下文件（包括但不限於）：

1. 受薪人士
2. • 香港身份證
   • 物業買賣合約（適用於新造按揭）
   • 最近3個月內發出之住址證明（如水、電費單）
   • 工作及入息證明
     • 最近財務年度之稅單，或；
     • 最近3個月之糧單，或；
     • 僱主證明信或公司聘書

至於自僱人士方面，一般需要以下文件（包括但不限於）：

2. 自僱人士（獨資及合夥）
3. • 商業登記證
   • 最近的稅單
   • 最近的已核實財務報表
   • 公司最近6個月的銀行戶口紀錄
   • 執業證書（適用於專業人士）

[延伸閱讀：有關首次置業　你不得不知的5條按揭問題] 

新造按揭最擔心估價不足

當以上文件齊備，準買家剩低最擔心的事，莫過於申請按揭時，銀行估價不足。這裡指的是銀行對單位的估價低於賣家的出價。一旦銀行估價不足，就有機會批出低於你預期的按揭金額。如果這種情況真的發生，準買家就要「抬轎上車」，即是帶更多現金上會了。

例子：

準買家以500萬元購買一個物業，在申請6成按揭時，物業估值是450萬元，那麼銀行亦只會以較低者即450萬元計算可做按揭金額，即客戶最高可借取約270萬元（450萬元 x 60%）之按揭貸款，變相準買家需支付230萬元（500萬元 – 270萬元）首期，較原先預期的200萬元（500萬元 x 40%）為多。

而物業估價不足較常見於以下兩種情況：

1. 遇上樓價短期內急升，銀行對有關物業的估價未能緊貼市場；
2. 採用長成交期形式買賣之物業，期間價格一旦回落，就有機會令估價低於買入價。

要避免估價不足的問題出現，準買家在扑鎚買樓之前，可以先到銀行或按揭轉介機構為心儀的單位進行估價，以更準確地預算首期開支。

[延伸閱讀：九成按揭不是夢 信貸紀錄夠FIT助上車] 

保持信貸健康 爭取較低按息

還有一點需要注意，就是自從「正面按揭信貸資料庫」在2011年推出，準買家需要簽署「共享資料同意書」，以授權銀行或金融機構翻閱現存之按揭貸款資料。倘若準買家拒簽同意書，銀行可以：

1. 拒絕批出貸款
2. 降低按揭成數最少1成
3. 調高按揭息率最少1厘

由於銀行或金融機構會翻閱貸款人的現存貸款資料，因此準買家切記要時刻維持信貸健康。因為信貸評分是銀行或金融機構在批核貸款額及利率時，參考的其中一項資料，它反映了貸款人的償還能力。在一般情況下，評級愈高愈容易取得理想的貸款額及利率。

因此，準買家切記定時監察、管理自己的信貸，才是真真正正的「贏在起跑線」！

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