退休後無固定收入可以加按嗎？一文了解資產按揭

不少業主退休後都會問：「沒有固定收入，還可以申請加按嗎？」事實上，即使沒有受薪，銀行仍有機會根據申請人的資產水平、物業價值及整體財務狀況，評估其按揭申請資格。

對於持有已供滿物業的退休人士而言，了解銀行如何評估資產及信貸狀況，或有助規劃未來的財務安排。

退休後沒有固定收入，可以申請加按或按揭嗎？

在一般情況下，銀行主要透過申請人的收入評估還款能力。不過，對於已退休或沒有固定收入的人士，部分銀行亦會參考申請人的資產狀況作評估。在審批資產時，銀行會計算申請人名下的資產總值，包括物業、定期存款、股票、基金等。一般而言，銀行會要求申請人擁有足夠資產支持相關貸款金額，以證明具備相應財務實力及還款能力。這類以資產作為主要評估基礎的按揭申請，一般被稱為「資產按揭」。對於退休人士、自僱人士、高資產人士，或持有大量投資資產但未必有固定受薪收入的人士而言，資產按揭或可提供另一種貸款審批方案。

不過，不同銀行對資產的計算方法未必相同。一般而言，現金及存款較有機會按較高比例計算，而物業、股票或其他投資資產，則可能只按其估值的部分比例計算，例如50%至80%。另一方面，銀行亦會扣除申請人的負債以計算借貸金額上限，若申請人手頭有其他按揭、私人貸款，或信用卡分期付款項目等，就會令資產總值有所扣減。例如手頭仍有其他按揭中的物業，物業淨值便要先扣減按揭餘額，再按銀行本身政策打折計算，所以若有意申請資產按揭，須先向銀行查詢計算細節。

退休人士不使用信用卡 會影響信貸評級嗎？

除了資產水平外，個人信貸評級亦是銀行審批按揭、轉按及加按申請時的重要參考因素之一。部分退休人士因已累積足夠財富，甚少使用信貸產品，甚至主動取消部分或大部分信用卡。不過，若長時間缺乏信貸活動紀錄，金融機構可參考的信貸資料或會減少，較難全面評估申請人的信貸管理習慣及過往還款表現。

因此，即使退休後，亦應維持良好的信貸管理習慣，例如適量使用信用卡並準時還款，為自己保留穩定的信貸紀錄。此外，若曾為子女置業提供按揭擔保，有關信貸責任亦可能影響日後申請加按或按揭時的評估結果。

即使已退休並持有已供滿的物業，在申請加按、轉按或資產按揭前，仍應先了解自己的信貸狀況。透過查閱個人信貸報告，可了解自己的信貸評級、信貸帳戶資料及還款紀錄，有助及早發現需要改善的地方，並為日後的按揭申請做好準備。

若信貸評級未如理想，可透過準時還款、維持30%-50%信貸額使用度，以及審慎管理債務等方式逐步改善。及早了解自己的信貸健康狀況，不但有助為未來的貸款申請做好準備，亦有機會爭取更理想的按揭條件及利率。

延申閲讀：放寬壓測是否買樓容易了？前路小心地滑

延申閲讀： H按利率悄悄提升 置業人士如何安渡加息周期?

延申閲讀：想用高成數按揭買樓? 先要合資格買按揭保險

本網站提供之內容僅為資訊性質用途，並沒有意圖或刻意為閣下提供任何財務意見。因此，閣下不應依賴本網站提供之任何資訊內容作為閣下之財務相關決定。關於網站所提供任何內容的評估及核實，以及在任何情況下，在基於該等內容作準而做出任何財務決定之前，閣下務必尋求專業人士的意見。環聯在提及第三方網站或其中的內容時（包括但不限於信息、數據、產品、實體或個人），並不構成環聯對其内容的認可或推薦。創作者或其他人士在第三方網站中所發表的觀點純屬個人意見，並不代表環聯立場。環聯並未檢查或驗證第三方網站的內容，也並非贊同及不會承擔此類網站的內容及其使用的責任。 如您對此免責聲明有任何疑問，請聯繫我們的法律部門。