想用高成數按揭買樓? 先要合資格買按揭保險

近日樓價回落，在移民潮下更偶有劈價急走盤，若有自住需要，現在或許是上車的好時機。不過即使樓價回落，動輒要拿四成首期出來也不是易事，對上車客來說，很大程度要靠申請按揭保險，來申請八成以至九成的高成數按揭。到底按揭保險如何購買？而高成數按揭在甚麼情況下才能獲得批核？

誰需要按揭保險？

根據金管局規定，樓價在1,000萬港元以下的自住物業，最多只可以做六成按揭，最高借貸額為500萬元。若要借超過六成，便需要申請按揭保險。不過，近年申請高成數按揭的門檻一直在降低，根據今年財政預算案，即所謂「波叔plan」，便將最高九成按揭貸款的樓價上限由800萬港元提升至1,000萬港元，最高八成按揭貸款的樓價上限由1,000萬港元提升至1,200萬港元，另外1,200萬港元以上至1,920萬元港的合資格物業，按揭成數最高為五至八成，貸款上限為960萬港元，令首期不足的置業人士更容易上車。

按揭保險的批核條件

若名下沒有物業，便可以用首次置業的身份，在購買按揭保險的情況下，有機會獲得高成數按揭。按揭保險不必自行向相關公司申請，一般是在向銀行敍造六成以上按揭時，由銀行向按揭保險公司提交申請。

按揭保險的批核要求與按揭批核的要求類似，主要需要查核入息，以及申請人信貸情況，以評估申請人的還款能力。若按揭保險公司對申請人的入息或首期來源有懷疑，又或者申請人信貸評級不理想等等，也有可能拒絕其申請。

檢討信貸評級的時機

無論在申請按揭，以至申請按揭保險時，信貸評級也至關重要。因此最好在計劃買樓前的六個月，便自行查閱信貸評級，一旦評級不理想，便可透過改善信貸習慣等辦法去提升信貸評級。那麼到真正申請按揭時，便可以更順利。

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