06192018

買樓早已成為香港年輕人的人生目標，以至終極夢想，雖然明明這只是人生的基本需要，這麼難實現實在是很悲哀的事，但誰叫你生於香港？

儲首期說難不難，因為現在失業率已跌至3%以下，可說處於全民就業的狀態。雖然香港衣食住行成本都高，但有心儲錢的話，平日返工帶飯，加上不去戲院，不去旅行，不去餐廳消費，不換電話，一味儲錢，可能還能儲到不少。若名下無樓，就可以首置客身份申請高成數按揭，買個四百萬以下的上車盤，按揭成數更可高達九成，那不是儲40萬元就能上樓嗎？但，40萬只是樓價首期，後面還有一串數要找！

1. 經紀佣金
   

   雖然現在有好些網上自讓盤，但不少其實是小型代理行的廣告，最終還是要付佣金。沒有代理中介，就找不到適合自己的盤，這筆錢省不了。經紀佣金一般是樓價的1%，以400萬元樓價計，就是4萬元。
   
   

2. 律師費
   

   買得樓就要簽一大堆約和文件，也要由律師代為查冊和處理樓契等事，開支約3000至1萬元。
   
   

3. 釐印費
   

   釐印費即是印花稅，由政府按樓價去徵收，樓價越高，稅收比例越高。若樓價在約330萬元至400萬元之間，金額就是樓價的2.25%。若以400萬元樓價計，就是9萬元。
   
   

4. 按揭保費
   

   基本銀行可以承造的按揭比例只有六成，若按揭在六成以上，就要跟按揭證券公司買按揭保險，保險費用為樓價的1.1% 至4.35%。簡單來說按揭額越高，分期越長，保費額就越高。若造九成按揭，分期30年，保險費用就是樓價的4.35%。若以400萬元，按揭額九成，分期30年計，就是17.4萬元。不過好消息是，這筆錢可以加進樓價裡做分期供款，但分期後，當然就要支付利息。
   
   

5. 裝修傢電
   

   這個部份雖然豐儉由人，但若不在入伙的一刻先做油漆、更換水電和地板等基本裝修，日後要清空傢俬去做又麻煩，成本又更高，實在得不償失。最基本的裝修連基本傢俬可以低至每呎約500元，若以一個400萬元單位計，保守估計呎數約300呎，裝修費就相當於15萬元。當然，電器如雪櫃、洗衣機、冷氣機等也是必需品，這裡也要預留約5萬元。

換句話說，在首期以外，一層400萬的樓要預算的金額還有：

這些同樣必要的支出，令首期較原本預算的40萬元幾乎多了一倍！這裡還未計若按揭申請人的收入不穩定，銀行最多只能批出八成或以下的按揭成數。

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即使有穩定收入，若信貸評級不理想，銀行不單有機會不會批出九成按揭，批出的按揭息率更有機會比一般也會較市價高，那時不單要預備更大筆的首期，每月供款的負擔也變得更重。為了令買樓更輕鬆，保持理想的信貸評級至關重要。

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