買400萬樓按九成 首期只需40萬? 少年你太年輕了

Blog Post04/09/2018
按揭

40萬只是按揭首期,做預算時,必需留意首期以外還有一堆基本開支和雜費

買樓早已成為香港年輕人的人生目標,以至終極夢想,雖然明明這只是人生的基本需要,這麼難實現實在是很悲哀的事,但誰叫你生於香港?

儲首期說難不難,因為現在失業率已跌至3%以下,可說處於全民就業的狀態。雖然香港衣食住行成本都高,但有心儲錢的話,平日返工帶飯,加上不去戲院,不去旅行,不去餐廳消費,不換電話,一味儲錢,可能還能儲到不少。若名下無樓,就可以首置客身份申請高成數按揭,買個四百萬以下的上車盤,按揭成數更可高達九成,那不是儲40萬元就能上樓嗎?但,40萬只是樓價首期,後面還有一串數要找!

  1. 經紀佣金

    雖然現在有好些網上自讓盤,但不少其實是小型代理行的廣告,最終還是要付佣金。沒有代理中介,就找不到適合自己的盤,這筆錢省不了。經紀佣金一般是樓價的1%,以400萬元樓價計,就是4萬元。

  2. 律師費

    買得樓就要簽一大堆約和文件,也要由律師代為查冊和處理樓契等事,開支約3000至1萬元。

  3. 釐印費

    釐印費即是印花稅,由政府按樓價去徵收,樓價越高,稅收比例越高。若樓價在約330萬元至400萬元之間,金額就是樓價的2.25%。若以400萬元樓價計,就是9萬元。

  4. 按揭保費

    基本銀行可以承造的按揭比例只有六成,若按揭在六成以上,就要跟按揭證券公司買按揭保險,保險費用為樓價的1.1% 至4.35%。簡單來說按揭額越高,分期越長,保費額就越高。若造九成按揭,分期30年,保險費用就是樓價的4.35%。若以400萬元,按揭額九成,分期30年計,就是17.4萬元。不過好消息是,這筆錢可以加進樓價裡做分期供款,但分期後,當然就要支付利息。

  5. 裝修傢電

    這個部份雖然豐儉由人,但若不在入伙的一刻先做油漆、更換水電和地板等基本裝修,日後要清空傢俬去做又麻煩,成本又更高,實在得不償失。最基本的裝修連基本傢俬可以低至每呎約500元,若以一個400萬元單位計,保守估計呎數約300呎,裝修費就相當於15萬元。當然,電器如雪櫃、洗衣機、冷氣機等也是必需品,這裡也要預留約5萬元。

 

換句話說,在首期以外,一層400萬的樓要預算的金額還有:

經紀佣金 4萬
律師費; 1萬
釐印費 9萬
裝修傢電 20萬
總計: 34萬

 

 

 

這些同樣必要的支出,令首期較原本預算的40萬元幾乎多了一倍!這裡還未計若按揭申請人的收入不穩定,銀行最多只能批出八成或以下的按揭成數。

 

【延伸閱讀:收入靠佣金和花紅 按揭好難批?

 

即使有穩定收入,若信貸評級不理想,銀行不單有機會不會批出九成按揭,批出的按揭息率更有機會比一般也會較市價高,那時不單要預備更大筆的首期,每月供款的負擔也變得更重。為了令買樓更輕鬆,保持理想的信貸評級至關重要。

 

 

 

 

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