加息周期應否轉按？

不少供樓人士來說，以往會考慮每數年轉按一次；因為轉按有時可以獲得更低的按息，或享有更優惠的按揭條款，獲得一筆現金回贈，甚至可以透過加按進行套現。但目前在加息周期裡，應如何考慮轉按這件事？

按息或在轉按後上升

簡單來說，在加息周期裡，息口向上，目前新造按揭的利率，理論上會較數年前所批出的更高。在利率上升的環境下，一向較受歡迎的、以香港銀行同業拆息（簡稱H）為基礎的按揭，已升至所謂「封頂息率」。若是2019年中以前申請按揭，當時主要銀行的封頂息率為P-2.85%（P為最優惠利率），以目前的P計算，相當於實際按息2.9厘；若在去年年底申請按揭，主要銀行的封頂息率則為P-2.5%，以目前的P計算，息率相當於3.25厘。即若在去年底申請轉按，實際按息已比三年前高了0.35厘。若選擇現在進行轉按，很大機會需要承擔比去年底更高的按息。

現金回贈或可抵銷額外供樓開支

但在考慮轉按時，除了轉按的息率，別忘了計算現金回贈。銀行一般在批出轉按申請時，會給予相當於貸款額約1%的現金回贈。例如貸款額為HK$400萬，便可獲約HK$40,000現金回贈。扣除轉按所需律師費約HK$10,000，仍獲HK$30,000。理論上，在「罰息期」完結後，便可以再進行轉按，獲得新的按揭條款，以及新的按揭現金回贈。因此在上述情況，需要考慮的就是現金回贈部份，能否抵銷在兩至三年「罰息期」內，因轉按升息而帶來的額外供款。

良好信貸評級助爭取最佳按揭

雖然處於加息周期，但若財務狀況良好，例如擁有良好的信貸評級，還是可以爭取相對較優惠的按揭利率。信貸評級會隨著信貸習慣變化而逐步改善，定時查閱個人信貸報告，有助逐步提升信貸評級。

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