供滿樓贖契放邊好？一文看清4 種存放方法

辛苦奮鬥數十年，終於等到「供滿樓」的一天！當完成按揭並取回樓契後，不少業主都會面對一個「幸福的煩惱」：這份重要文件應該存放在哪裡才最穩妥？

樓契是物業業權的重要證明文件，一不小心損壞其中一頁，甚至因為失火，而令樓契付之一炬，就算能向律師樓申請補領核證副本，物業在市場上的價值也會大打折扣，新買家亦難以申請按揭。

不想一輩子的努力變成難以脫手的「無契樓」或「半契樓」？在取回樓契後，及早規劃存放方式十分重要。以下整理了4種常見的樓契存放方法，助你選擇最適合自己的方案。

方法 1：存放在家中

部分業主會選擇將樓契存放於家中的夾萬或防火保險箱內。

這個方法最大的優點是方便，而且毋須支付額外保管費用，需要查閱文件時亦可隨時取用。

然而，樓契始終屬重要文件。即使使用夾萬保存，仍有機會受火災、水浸、盜竊或其他意外事故影響。若出現遺失或損毀情況，日後處理物業交易時可能需要額外文件證明業權以及影響物業的市場價值。

適合人士：

• 希望節省保管開支
• 家中具備較完善保安措施

方法 2：租用銀行保險箱

銀行保險箱一直是較受歡迎的樓契保管方式之一。

由於保險箱設於銀行內，保安水平一般較高，可有效降低文件遺失或損毀的風險。

不過，香港不少銀行的保險箱長期供不應求，輪候時間可能以年計算, 期間亦要承擔遺失或損壞的風險。此外，每年亦需要支付HK$1,000 至 HK$3,000的租金，費用視乎保險箱大小及銀行安排而有所不同。

適合人士：

• 重視文件保安
• 願意支付額外保管費用

方法 3：使用銀行樓契託管服務

除了保險箱外，部分銀行亦提供樓契託管服務，即使物業按揭已經供滿，仍可安排由銀行代為保管樓契。

相比自行存放，這類服務可減少文件遺失風險，而且毋須預留家中空間保存大量文件，但每年約HK$2,000 至 HK$5,000 左右，個別銀行或因文件數量、物業類型及服務安排而有所不同，小數怕長計。

適合人士：

• 希望由專業機構保管重要文件
• 不介意支付持續保管費用

方法 4：透過再按揭或加按安排銀行保管樓契

部分業主在供滿樓後，可能會考慮透過再按揭、轉按或加按方式取得額外資金，而樓契則繼續由銀行保管。

除了讓樓契獲得銀行級別的保安外，部分業主亦會因應自身財務規劃，善用物業所累積的資產價值。例如，相關資金可用作家居裝修，以提升居住環境及生活質素；若市場環境及個人風險承受能力合適，亦可考慮用於投資。部分人士或會將資金配置於收息資產，或利用按揭存款掛鈎戶口（Mortgage Link）等產品，希望透過股息收入或存款利息，提高資金運用效率，並抵銷部分利息開支。

不過需要留意，任何投資均涉及風險，投資回報並無保證，而按揭貸款則屬長期財務承擔。即使投資產品提供股息收益或利息回報，其表現亦可能受到市場波動影響。因此，在決定加按或再按揭前，業主應詳細評估自身的財務狀況、還款能力及風險承受程度，並了解相關成本及潛在風險。

適合人士：

• 希望由銀行代為保管樓契
• 有穩定收入及良好還款能力
• 希望更靈活運用物業資產價值
• 對投資及資產配置有一定認識

靠加按存樓契 需擁有良好信貸評級

銀行無論在批核新造按揭或加按申請時，會綜合考慮多項因素，當中包括申請人的個人信貸評級。若一向準時清還按揭，加上信貸評級理想，良好的信貸評級或有助提升申請條件，並較大機會獲得優惠的按揭條件及利率，若信貸評級不理想，加按或轉按時可能就需要支付高昂利率，甚至申請被拒。

因此，若有意在供滿樓前申請加按，讓樓契獲得最高保安規格保管，最好在計劃申請前半前，自行透過環聯監察個人信貸評級。若發現信貸評級不理想，亦有足夠時間，靠改善信貸習慣的方式，一步一步改善信貸評級，令自己最終可以最佳信貸評級申請按揭。

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