虛擬銀行用AI審批私人貸款 信貸評級成重要數據

Blog Post06/28/2021
私人貸款
虛擬銀行成功擠身成為主流貸款機構之一

近年虛擬銀行盛行,貸款市場亦因而多添一個新選擇。

與傳統銀行一樣,虛擬銀行受到金管局的嚴格監管,同時虛擬銀行亦屬於網上貸款機構,能推出免露面的網上特快批核服務,可謂集結了傳統銀行與財務公司的優點於一身;環聯馬上為你分析虛擬銀行、傳統銀行、財務公司的優缺點。

傳統銀行種類較多

財務公司審核較快

虛擬銀行利率低

虛擬銀行由AI審批貸款

定期查閱個人信貸報告

 

傳統銀行種類較多

傳統銀行的貸款產品種類眾多,同時亦可能會對擁有良好信貸記錄的客戶提供較佳的年利率。然而,透過傳統銀行申請貸款,需要遞交糧單、收入證明等文件,因此,現金出糧、Freelancer或自僱人士或會較難通過審批。此外,雖然傳統銀行設有實體及網上兩種申請貸款的方法,惟借款人仍有可能需要親身到分行補交實體文件。

財務公司審核較快

坊間有部份財務公司設有特快批核服務,以及免露面的網上私人貸款申請流程,申請者通常能夠在短短數日內甚至即日成功辦妥貸款手續,此舉或能為信貸評分較低的客戶帶來方便,然而,財務公司的利率普遍較高,並且會視乎借款人的財務狀況而有所浮動,借款人有機會因此而要「捱貴息」。

 

虛擬銀行利率低

雖然虛擬銀行的貸款額及貸款產品種類較傳統銀行少,但虛擬銀行或能提供利息更低的貸款產品,部份虛擬銀行的年利率更低至1.85%,比一般銀行的2%更低。另外,向虛擬銀行申請貸款亦無需遞交太多證明文件,而且批核速度可能亦較傳統銀行快;與財務公司相比,虛擬銀行的貸款額同樣較少,而且審批過程亦會相對比財務公司繁複,不過,虛擬銀行的利率可能會較低。此外,虛擬銀行會透過AI審批貸款,因此最終的批核速度或會與財務公司相差不大。

信貸評級或影響利率

上述提到虛擬銀行會透過AI來審批貸款,事實上,虛擬銀行一般會以大數據來分析客戶的收入、還款能力,及信貸評級等重要因素,來釐定貸款額及年利率。因此,如果借款人能夠滿足審批要求的話,便有機會可以在無需遞交入息證明的情況下成功獲批貸款。

定期查閱個人信貸報告

根據 環聯(TU)公佈的數據 ,在2020年2月份, 信貸評級為A級的人士獲銀行批出的貸款實際年利率中位數是4.7%,而信貸評級為C級的人士則為6.8%,可見信貸評級愈高,實際年利率愈佳。因此,定期查閱個人信貸報告,能有助及早改善信貸評分,以便規劃各種人生大計。

 

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