虛擬銀行用AI審批私人貸款 信貸評級成重要數據
與傳統銀行一樣，虛擬銀行受到金管局的嚴格監管，同時虛擬銀行亦屬於網上貸款機構，能推出免露面的網上特快批核服務，可謂集結了傳統銀行與財務公司的優點於一身；環聯馬上為你分析虛擬銀行、傳統銀行、財務公司的優缺點。
傳統銀行種類較多
傳統銀行的貸款產品種類眾多，同時亦可能會對擁有良好信貸記錄的客戶提供較佳的年利率。然而，透過傳統銀行申請貸款，需要遞交糧單、收入證明等文件，因此，現金出糧、Freelancer或自僱人士或會較難通過審批。此外，雖然傳統銀行設有實體及網上兩種申請貸款的方法，惟借款人仍有可能需要親身到分行補交實體文件。
財務公司審核較快
坊間有部份財務公司設有特快批核服務，以及免露面的網上私人貸款申請流程，申請者通常能夠在短短數日內甚至即日成功辦妥貸款手續，此舉或能為信貸評分較低的客戶帶來方便，然而，財務公司的利率普遍較高，並且會視乎借款人的財務狀況而有所浮動，借款人有機會因此而要「捱貴息」。
虛擬銀行利率低
雖然虛擬銀行的貸款額及貸款產品種類較傳統銀行少，但虛擬銀行或能提供利息更低的貸款產品，部份虛擬銀行的年利率更低至1.85%，比一般銀行的2%更低。另外，向虛擬銀行申請貸款亦無需遞交太多證明文件，而且批核速度可能亦較傳統銀行快；與財務公司相比，虛擬銀行的貸款額同樣較少，而且審批過程亦會相對比財務公司繁複，不過，虛擬銀行的利率可能會較低。此外，虛擬銀行會透過AI審批貸款，因此最終的批核速度或會與財務公司相差不大。
信貸評級或影響利率
上述提到虛擬銀行會透過AI來審批貸款，事實上，虛擬銀行一般會以大數據來分析客戶的收入、還款能力，及信貸評級等重要因素，來釐定貸款額及年利率。因此，如果借款人能夠滿足審批要求的話，便有機會可以在無需遞交入息證明的情況下成功獲批貸款。
定期查閱個人信貸報告
根據 環聯（TU）公佈的數據 ，在2020年2月份， 信貸評級為A級的人士獲銀行批出的貸款實際年利率中位數是4.7%，而信貸評級為C級的人士則為6.8%，可見信貸評級愈高，實際年利率愈佳。因此，定期查閱個人信貸報告，能有助及早改善信貸評分，以便規劃各種人生大計。
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