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很多信用卡發卡機構為了刺激消費,都與商戶合作,提供免息分期的優惠。小至數千元的電子產品,大至數萬元的健身會籍,可能也可以分期成6個月以至兩年去支付。對消費者來說,可能覺得不用一筆過支付一筆數千或數萬元金額的金額,感覺無咁肉赤,會消費得更爽手。但可有想過,這筆看似很細數目的消費,可能會影響到銀行不能批出按揭?

 

銀行批出按揭額 比預期少50萬元

有一個個案,一個準買家自行使用網上的按揭計算機,先根據自己的入息,再計及壓力測試的情況下,最多可以貸款的金額為230萬元。當她根據這個數目初步搵樓後,便找銀行進行簡單的預先批核程序,怎料,銀行告訴她最多只能借180萬元!貸款額比預期的230萬減至180萬元!這消失了的50萬元借貸額,到底去了哪裡?關鍵就在於一筆信用卡分期。

原來這準買家早前在電器店買了總值約24,000元的手提電腦和電視並因為店家提供免息分期而申請了一年分期還款,每月供款約2,000元。當她計劃買樓時,這筆分期付款只供到第三期。但為甚麼24,000元的賬單,會蠶食了50萬元的按揭額度?

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按揭額按每月能負擔還款額計算

因為銀行在批核按揭時,並不是將你的收入計算出一個最高貸款額,再減去你已借出的貸款額,而是將你每月能承擔的還款額,減去你目前需要負擔的還款額,再去計算你可以借的最高貸款額。以上述個案為例:

 

原本最高貸額230萬元
已借出貸款額(電器)2.4萬元
相減後227.6萬元
事主按每月收入原本可以承擔供款每月9,600元
每月信用卡免息分期供款每月2,100元
相減後7,500元

 

 

 

 

 

以每月供款能力7,500元,分期25年,利率1.85厘計算,事主的按揭額度最多為180萬元,比原本能承擔的按揭額度足足少了50萬元。

當然,只要供完12期免息分期貸款,事主的借貸額度就可以回復正常,但心儀的單位肯定就已經賣出了,到一年後,樓價又可能更上一層樓,還可以等嗎?

幸運的是,她在跟銀行和信用卡中心商討後,最終信用卡中心容許她預先將全筆免息分期款項預先存入信用卡賬戶,當作已還款去計算,她才可以順利買樓。但假如事主的分期簽賬太多,無力一筆過將欠款清還,買樓大計便告吹了。而且免息分期雖然吸引,若因此簽得太多,即使有能力還債,但信用卡的信貸使用額度太高(超過信用卡信貸額的50%),也有機會影響信貸評級。而信貸評級變差,會直接影響日後申請按揭時的息率,若因此在供鏤時要捱貴息,就不划算了。

 

 

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