信用卡分期 如何影響按揭審批?

Blog Post02/01/2021
信貸評級
建立良好信貸紀錄

信用卡分期 或會影響按揭額

按揭額按每月能負擔還款額計算

維持良好信貸評級 為申請按揭做好準備

 

「碌卡」消費不但方便快捷,而且坊間更有不少商戶與信用卡發卡銀行或機構合作,提供信用卡免息分期優惠,甚至可以分6至24個月攤還。然而,小至數千元的小額分期債務,不但有機會影響信貸評級,甚至影響你的按揭審批。

信用卡分期 或會影響按揭額

銀行審批按揭時,銀行會根據信貸報告的信用卡結欠情況來計算申請人的DSR(供款與入息比率)及進行壓力測試。如果以信用卡作分期貸款,即使每月準時還款,每月供款亦會計入DSR。想了解信用卡分期如何影響按揭額,可以參考以下個案。

一位準買家透過網上按揭計算機,按照個人入息來計算壓力測試,得出結果為230萬元按揭貸款額。按照這個金額搵樓後,準買家便到銀行進行簡單的預先批核程序。然而,銀行卻表示最多只能貸款180萬元,比預期的按揭額少上50萬元。

原因竟然在於一筆總值24,000元的信用卡分期。

按揭額按每月能負擔還款額計算

銀行在批核按揭時,並不是按收入計算出最高按揭貸款額,再減去已借出的貸款總數,而是將每月收入能承擔的供款額,減去目前需要負擔的信用卡分期供款,來計算最高按揭貸款額。

以這位準買家為例,她早前花費24,000元購買電子產品,並申請一年免息分期還款,每月供款2,000元。以每月供款能力7,500元,分期25年,利率1.85厘計算,按揭額最多為180萬元。

最高貸額

230萬元

已借出貸款額

2.4萬元

相減後

227.6萬元

每月收入可承擔供款

每月9,600元

每月信用卡免息分期供款

每月2,100元

相減後

7,500元

 

維持良好信貸評級 為按揭做好準備

免息分期雖然吸引,但按揭審批會受到信用卡分期供款的金額所影響。即使有能力償還貸款,亦有機會因信貸使用額度太高(超過信用卡信貸額的50%)而影響信貸評級,更會直接影響日後申請按揭時的息率。 定期查閱信貸報告 ,能讓你了解自己信貸狀況,有助維持在良好信貸評級。

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